案例：

　　王先生一家三口在广州居住，属于普通工薪家庭。王先生本人在百货公司当部门经理，51岁，年薪5万元，另有每月共计700元的公积金，保险基本齐全。太太在某私营企业担任文员，49岁，年薪3.6万元，购买了基本的社会保险。儿子今年23岁，将从一间普通大学毕业，至今仍没有签就业合同，预计找一个一般性的工作并不困难。三口之家目前居住在越秀区一套价值100多万元、楼龄超过15年的95平方米福利房内（三室两厅）。

　　流动资产概况：银行存款25万元，基金10万元，股票8万元。

　　请问，面对金融危机、就业压力，如此三口之家，在未来的几年里该如何理财？

　　咨询专家：民生银行广州分行张丽 杨盛学

　　建议一：三口之家年消费控制在5万元上下

　　根据小王的情况，找到一份好工作可能并不容易，但是找到普通工作并不难，不管从小王自身发展还是家庭生活考虑，小王应该先找一份工作积累经验。假设工作收入刚刚可以满足自己的开支，为每月2000元。

　　其次，工作后建议小王继续和父母一起生活，降低生活成本。未来4年内尽量减少不必要的开支，年支出控制在5万元之内。

　　建议二:为太太购买疾病类保险

　　王太太仅有基本的社会保险，医疗保障略显不足，虽然已经过了购买医疗保障的最佳年龄，但是仍建议王太太购买重疾险，以免突然大额的医疗费用开支使家庭陷入财务困境。建议小王购买少量意外险或者定期寿险，等收入状况好一些再逐渐增加保额。家庭保费支出大约为1万元，由先生缴付，交费期至退休时。

　　建议三：暂缓购房计划

　　目前王先生有一套95平方米的小三房，即便以后儿子结婚，全家人住在一起也够大。

　　王先生60岁退休，太太55岁退休，退休前后生活开支不变。根据前述内容可知，不考虑通货膨胀率与投资收益因素，如果夫妻退休后平均寿命25年，则按照目前每年约3.3万元（5万元除以3乘以2）的消费水平，至少需要在退休后保留80万元流动资金，而目前显然不够。目前大城市房价仍有下跌空间，宜暂缓购置房产。

　　建议四：换银行存款为理财产品与黄金

　　今年以来国内股市呈振荡上行态势，下行空间有限，且随着上周美联储政策的出台，美股大涨，国内外投资者信心不断恢复，因此建议家庭18万元的股票和基金继续持有，暂时不做调整，仍为家庭理财的“激进”部分。

　　考虑到未来的货币贬值风险，保留25万元银行存款得不偿失。建议从银行存款中拿出3万元作为家庭紧急备用金（通常为月支出的3~6倍）以备不时之需，主要以银行活期存款和货币基金的形式存在，年化收益约为2%。其余22万元，则一分为二，11万元建议投资银行不同期限的理财产品。

　　而美元贬值无疑将使黄金价格的前景被看好，且黄金投资向来也应是家庭理财中起到稳健保值作用的部分，建议剩余的11万元购买实物型黄金。

　　根据目前银行理财产品与实物黄金的收益情况，在未来的3年里每年的综合投资收益率至少可以达到4%，两部分产品作为家庭理财的“稳健”部分。而近三年中，平时的工资积累可以灵活购买各类银行理财产品及基金，若股市走好就可以购买偏股基金，若股市走弱、国债看好则买偏向保守的理财产品。这样一来，家庭流动资产配置在稳健方面与配置在激进方面的比例接近5：4，长远来看趋向3：2。

　　根据表二所示，如果未来经济状况好转，股票、基金投资收益率提高，我们做出以下预测，供王先生家庭参考。根据表二计算，在2012年，家庭可积累76.4万元的流动资产，基本积累够了退休后的养老钱，再考虑买房也不迟。