专家建议一：资产配置与具体投资建议

　　家庭财务状况分析

　　家庭收支情况：目前，家庭年收入16.75万元，年支出10.5万元，年度结余6.25万元。家庭年度支出比例为63%，年度结余比例为37.13%，家庭年度结余比例处于正常范围内.

　　在家庭收入中，工薪收入为主要来源，占比98%；理财性的收入只有2%,理财收入比例较低。

　　在家庭支出中，消费型的支出占比为71.43%，为正常范围内，但略有偏高。还贷支出占比为22.86%，未超出30%参考值，在合理范围内。保障支出占比5.71%，低于10%-15%的参考值，保障方面的安排有待加强。

　　家庭资产负债情况：目前，家庭总资产102万元，家庭负债10万元，净资产92万元。净资产率为90%。其中生息资产占比为21.6%，自用固定资产占比为78.3%，生息资产比例较低，不利于家庭进行资产的快速积累。同时，家庭缺少稳定的理财现金收入和稳健的理财工具。

　　家庭备用金充足率为16，资产负债率仅为9.8%，家庭资产抗风险能力较强。

　　家庭保障：李先生为自己投保了一份寿险，保额10万元，年缴保费6000元。作为家庭的经济支柱，当前的寿险保障尚不足覆盖潜在的风险，而李先生还没有购买健康保障，建议应同时补充这两项保障。另外需要做好父母的健康医疗费用的规划。

　　风险承受能力：通过我们对李先生风险承受能力及态度的模拟评估，我们初步测定李先生现阶段的风险承受能力为中高能力，风险承受态度为中等态度。

　　但是，随着李先生日后建立家庭后，可承受的风险能力将有所下降。届时需要跟进李先生的风险承受能力的改变对资产配置作一定的调整。

　　家庭理财目标分析

　　我们总结李先生有4个理财目标：

　　1）希望进行稳定增值的投资；

　　2）提高家庭的抗风险能力；

　　3）对日后自己结婚及子女出世后的开销做一个远期的储备；

　　4）现在是否考虑买房，如果买房选择什么样的房屋贷款方式。

　　而我们根据理财目标的轻重缓急进行分析，建议首先要提高家庭的抗风险能力，然后对现有投资进行调整，使投资在金融资产、房地产做好投资组合，为家庭建立稳定的理财现金流，同时为结婚、子女教育、以及自己的养老做好储备，

　　另外，由于李先生的工作压力比较大，建议尽早购买健康保险，从现在医疗的费用估算，建议补充30万元左右的重大疾病保障。

　　为李先生父母主要考虑的是医疗方面的保障，由于父母的年纪比较大，如果购买商业医疗保障并不划算，建议还是通过自身储备建立医疗储备基金。

　　李先生现在考虑换房主要为了结婚的需要，从现在房地产市场价格来看，为满足婚后父母子女能互相照顾需要，房屋总价约150万元，另外需要装修等费用10万元。届时至少需要先准备55万元。

　　如果现在买房，有两个方案可供选择：

　　第一个是卖出现有的房屋用于支付首期，剩余资金通过房屋贷款方式筹得。

　　第二个是不卖出现有房屋，通过自身的储备进行投资，至少需要储备3年然后加上现有资金才能储备足够的首期款，剩余资金通过房屋贷款方式筹得。买新房后出租旧房用于支付房屋贷款，减轻家庭供款负担。

　　李先生现为35岁，如执行第二个方案需要延迟到38岁买房，对于准备结婚生子的他而言，似乎不太合适，因此建议选择第一个方案。

　　子女教育资金的储备：如果将来有了孩子，我们建议孩子小学至高中前的教育费用通过购买有豁免权的教育年金保险以及日常的收入进行储备和支付。而高等教育部分的费用，则建议通过定期定投购买指数型的基金来实现。

　　养老规划：养老金的规划和筹集是我们人生中无法回避的重要经济问题，通过我们的计算，李先生如果60岁退休后，20年的生活费用至少需要储备330万元，而这笔巨大的养老资产需要通过及早规划，坚持长期投资才能最终获得。

　　因此，我们建议可以通过指数基金定期定额投资方式及购买养老保险进行综合规划，养老保险建议选择年金型的，为退休后构筑一个稳定的现金流入，抵御长寿的风险。我们通过对李先生的全生涯现金流的模拟，发现在完成子女教育后，家庭资产开始快速增长，此时可以考虑结合当时房地产的情况进行房地产投资，取得的房租收入也是一个稳定的现金流入，作为养老金的补充。

　　资产配置建议

　　预留了应急资金后，剩余的金融资产以债券型产品占50%，股票及股票型基金占50%进行组合投资，每月的收入结余采取定期定额方式按50%投资于债券型基金，50%投资于指数及股票型基金。

　　首先建议保留现有的活期存款2万元，另外2万元活期存款选择货币市场基金进行投资，这样作为应急资金的备用金，在兼顾了流动性的同时也提高了收益率。

　　其次，将定期存款中的5万元选择购买银行保本型理财产品进行投资，4万元购买凭证式国债，1万元购买业绩优良的股票型基金。现有股票及基金建议在理财师的帮助下进行检视，保留其中公司实力雄厚，业绩稳定优良的优秀基金，以及公司业绩稳定优良的蓝筹股进行投资，放弃一些业绩不佳的基金以及股票。

　　工商银行广东省分行理财师 陈燕

　　专家建议二：保险建议

　　“留住青春的辉煌，实现人生不同阶段的平稳过渡”，对于李先生而言，这句话也许是保险的功能和意义最贴切的描述。李先生目前处于事业的黄金时期，正着手组建自己家庭；同时他还是一名孝顺的儿子，准备让两老颐养天年。这样一来，李先生的责任更大更重了，因此保险的规划顺序应以李先生为重点，然后才是其家人。

　　李先生的保险规划可以遵循：意外/身故—大病/医疗—养老的顺序来安排。

　　意外/身故的保障规划：根据收入保障的原则，李先生的意外险和寿险的保障额度合计应该是年收入的5~10倍，即80万~160万元之间，意外险和寿险的比例可以选择为1：1

　　大病/医疗保险规划：当今社会压力大，防范重大疾病的风险已是人所共识。根据广州目前医保规定的局限性（比如住院实际报销的比例只有60%左右、慢性病每月门诊报销限制、医保目录用药限制等），建议李先生补充20~30万元的大病保险，同时增加2~3万元/年额度的住院费用报销和相关的津贴保险，以弥补医保的不足。

　　养老保障的规划：销售工作的压力大，很少人能一直从事销售工作直至法定退休年龄。李先生目前有能力也有必要为提早退休做必要的规划，从时间上来说不是过早而是不能再拖了。具体的方案视李先生具体的退休目标而定。

　　至于保费的预算，由于李先生还要组建家庭，未来还有新生命的诞生，其责任还将加大，因此保费不宜过高，大约占总收入的10%左右；目前李先生的保费支出6000元/年，再增加1万元/年就可以了。

　　其他家人的保险规划：未来的李太太可以遵循上述原则规划；李先生的父母在可能的前提下，适当购买意外和医疗保险，虽然两老的医疗险看起来比年轻人的要“贵”，有点“划不来”，但实际上是“贵”得有道理，更有价值。另外，李先生还要考虑给家庭财产上保险，这跟给房子安装防盗门的道理是一样的。

　　信诚人寿理财师 刘伟国