专家建议之二：保险建议

钟欣家庭成员除了基本的社保外，家庭经济支柱没有任何商业保险，家庭的保障明显不足。如不尽快配置必要的保险，万一有意外事故或重疾发生会导致收入中断，严重影响家庭的现金流，并造成巨大财务缺口。

针对上述的情况，我们提出如下的调整建议：

●重点先安排一家人的意外保障，其次是医疗、重疾、孩子的教育、大人的养老金；

●安排保险的顺序，先安排大人及经济支柱，再安排孩子；

●保额的确定：钟欣夫妇重大疾病的保额应在３０万元左右，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失。医疗险应以津贴型为主，报销型为辅，因医疗发生的费用不能重复报销，费用报销型的医疗险不要买得太多，作社保补充就行，买多了不能重复报销，而津贴型的医疗险可重复给付，不需要票据；两人纯寿险的保额应是年收入的１０倍，以防止意外及重疾事故导致家庭经济支柱收入中断的损失；意外险的保额应以50万元左右为宜，以补充收入中断及大型意外事故导致医疗费的财务亏空及收入中断。

附：家庭保障计划

钟欣	保险金额	保障时间	目的
定期寿险	60万元	30年	保障至少10年的收入共60万元，解决家人以后的生活支出和孩子的日常学费支出
重大疾病保险	30万元	至65岁	解决短期内出现重大疾病的现金流问题
意外伤害保险	50万元	至60岁	解决不同伤残级别的费用

钟欣丈夫	保险金额	保障时间	目的
定期寿险	100万元	30年	保障至少10年的收入共100万元，解决家人以后的生活支出和孩子的日常学费支出
重大疾病保险	30万元	至65岁	解决短期内出现重大疾病的现金流问题
意外伤害保险	50万元	至60岁	解决不同伤残级别的费用

这里还需要提醒的一点是，保单应每年进行年检，根据风险程度及年收入的变化情况来调整保额！

泰康人寿资深理财顾问、中央财经大学注册理财规划师 朱燕