另外，在保险方面，徐女士自己的保障已经较为全面了，希望可以为先生配置一定商业保险，同时也希望对婴儿保险有个了解。由于两人对保险的认识还不全面，所以需要倾听专家的意见。

　　专家建议一：资产配置建议

　　从徐女士家庭的情况来看，其理财规划核心应当是目标规划，相对来说财务诊断和资产配置应在次要位置。因此首先需要以时间为序理顺家庭目标，并在此基础上安排资产配置，以达到保障重要目标之后最大限度地增加其他目标的可实现性。

　　家庭需求分析

　　1．购车：徐女士已选择贷款购买，按照17万元每月摊还4000元左右来看，可能是选择了4年，7.74%的贷款基准利率。那么扣除因提前还款4万元而减少的房贷摊还，每月会增加约3000元支出。

　　2．子女出生：出于对于高护理标准和新生儿应急事件的考虑，以目前的行情看，这个目标需要至少准备一次性资金5万元。并产生因子女教育金储备，生活支出而需要的月支出，估计应在每月1000元以上。

　　3．保险需求：实际上这部分需求的高峰期应当出现在子女的出生时。此时的家庭风险来自于经济来源需要保障的男方、产后健康需要保障的女方和健康以及教育需要保障的新生子女。考虑到资金的紧张，建议按照以下顺序配置：

    女方生育险（趸缴/1年）、男方中短期的定期寿险（趸缴）、子女两全险（包括意外伤害和教育年金返还，期缴），简单覆盖保障的话，总保费支出可控制在趸缴5000元、期缴1000元/月以内。

　　4．三年内上海购房：在不考虑收入增长和通胀因素的情况下，完成其他目标后家庭月结余应当不会超过1000元，那么以三年后为时点，在不考虑投资收益的情况下支出200万元购买上海的房产（包括税费、装修），至少需要92万元的贷款。按照当前5年期以上的优惠利率和最长期限30年来算，仍然需要每月摊还5900元。当然，如果家庭三年内每年的投资收益率能够达到10%，三年末的可用资产将为164万元，每月摊还为2300元。加上此时每月租金取消和减少定投的措施，在上海购房的目标基本上也能实现。因此，以此为界限，如能获得更高收益，该目标也可提前实现。

　　目标规划建议

　　1．子女出生和保险需求刚性较大，建议尽量足额配置，满打满算。该部分

　　资金应事先准备，不宜投资于风险市场，因此目前的高风险投资结构需要逐步调整以增加流动性。

　　2．对于购房需求，如果刚性大（比如工作地在上海等），则可以采取保守的投资策略，获得年均6%～8%的稳健收益，并可考虑届时采取出售或出租异地一处房产，或者降低购房金额等措施。如果弹性较大，那么可采用积极投资策略，通过1～2年的收益情况和房产市场情况来判断是否执行该目标。从房地产市场发展的角度出发我们还是建议在2～3年后在上海购买房产，因为该市场近两年将面临结构调整和政策压力，届时可能会产生比较好的购买时点。

　　3．除徐女士提到的需求外，我们建议可在购房计划实现后考虑进行养老计划的启动。因为从资金储备上来看，购房会是一个很大的消耗；时间上来看，养老金的储备期已经不长。