商业保险规划表：

商业保险规划		单位：元
投保种类(保额)	肖俊	叶茵
重大疾病险	200000	200000
意外伤害险	50000	50000
意外医疗险	30000	30000
住院医疗险(35岁后)	50000	50000
保费/年  合计：	约10000	约10000

        2、中期规划目标：资产的投资理财

　　目前肖俊的家庭流动资产十分充裕，而且数额较大，在整个资产组合中占比高达65%。如简单的存放在银行，在目前实际利率为负的情况下，多年以后资产将会受到CPI的严重侵蚀。肖俊也已经意识到这一点。但是又提出了一个极为严苛的理财目标：在不投资股票、基金等领域而又要收益战胜CPI，以满足未来几十年每年46万元的消费支出。如果真的不借助股票、基金等金融理财工具，投资收益要战胜CPI几乎不可能。不仅在中国难以实现，即使参考经济发达的西方国家的数据，要有良好的投资收益率来战胜CPI，通常离不开这些金融工具，甚至还会运用到金融衍生工具进行套期保值。除此意外，能战胜CPI的投资领域就只有实业投资，如房地产、创业等长期投资。但这些方面最大的缺点就是资产流动性比较差，资金占用周期较长。以房地产为例，目前深圳的住房价格在短短的一年内涨幅巨大，受到政府的调控势在难免。换而言之，其投资获利的空间已十分有限。其投资风险或许比投资股票还要高，因为房产的变现相对较难，而且其中涉及不少税费，进而压缩投资收益率。如投资商铺或写字楼，不仅要面对经济周期波动带来租赁需求减少而导致的空置，更要占用大笔资金。以目前深圳南山区商铺的售价大多在7～10万元/平方米之间，费用昂贵之余收益率也不太可观。基于上述因素，笔者认为，肖俊的投资理财规划应该多个领域相互结合，降低风险的同时又平衡流动性和收益率。

　　首先，将资产中的约150万元投资于银行保本型理财产品、债券型基金、偏债型基金等风险小流动性高的金融产品。保障本金安全又兼顾一定的收益率，同时又能满足未来三、四年的消费需求。从主人公的经历来看，经过股市的历练后，“股票、基金都是一场赌博”便成了肖俊经常挂在嘴边的一句话。可见肖俊十分注意规避风险，但是往往又会走向另一个极端，就是过于害怕风险而变得极为保守。关键是投资风险必须可控，而且是自己的承受能力范围之内，在此基础上构建的投资组合才是既能平衡风险又能获取收益的最佳组合。

　　其次，用大约100万元的资金按揭投资深圳的二手房产，可以考虑2～3套，利用出租收益来支持供楼。二手房产的价格较实惠，收益率也相对较高。在若干年后套现赚取差价，以获取投资资本利得。

　　再次，剩余约200万元的资产以肖俊的风险偏好取向及在股市中的经历，并不适宜继续自己管理。建议交由信托资产管理公司或证券公司进行专项资产管理。根据证监会的有关规定，一般的信托或委托资产管理起点为100万元。双方可以在合同中约定投资范围、时间、收益、双方的权利和义务等条款，达到自我保护的目的。好处是利用信托资产管理公司或证券公司在投资领域的专业优势，在减低风险的同时又能分享中国经济腾飞的成果。此种理财方式在国外的富裕阶层十分流行，既可享受稳定的收益回报，又能避免个人投资缺乏专业技能而带来的风险。

　　3、远期规划目标：为未来退休养老的费用作好准备

　　肖俊拥有长远的眼光，已经开始为将来的退休养老做规划。如果，单纯依靠基金定期定投，并不能完全满足养老退休的目标。况且基金定投更适合每月有固定收入来源的工薪阶层。对于有一大笔存量资金的富裕人士并非一个很好的理财方式。目前肖氏夫妇一年的消费支出约46万，包括每年两次旅游、每月生活费用3万。假设未来平均每年的CPI为5%，综合上述的各投资计划的平均年收益率约15%～18%，与CPI相互抵减后，年实际收益约10%～13%,假设肖氏夫妇预期寿命85岁。则现在至少要准备460万的资金才足以应对。以目前肖俊的资产总量及未来的投资收益要达到这样的目标不算太难，大致计划这样：在投资理财规划中尚有100万元的资金，将这笔资金向保险公司购买养老生存给付年金，约定从退休年龄起，每年或每月给付的养老退休金。另外，在投资理财规划中，用200万元投资的房产届时可以视市场环境出售套现，或继续收租。毕竟房产租赁收益是对抗CPI最有力的武器之一。此两者合计可以满足退休养老的生活开支。

　　从肖俊的经历来看，经过股市的历练后，“股票、基金都是一场赌博”便成了肖俊经常挂在嘴边的一句话。可见肖俊十分注意规避风险，但是往往又会走向另一个极端，就是过于害怕风险而变得保守。投资的关键是风险必须可控，而且是自己的承受能力范围之内，在此基础上构建的投资组合才是既能平衡风险又能获取收益的最佳组合。

　　四、未来展望

　　肖俊在年轻的阶段已经积累了相当的财富，并十分明智地作好理财规划。但是必须注意的地方是，任何时点上的规划并不代表未来几十年都可以按此一直执行下去。因为时间跨度越长发生不可预测情况的机率越大。例如：肖俊父母日后医疗费的增加、改变主意结束丁克生活等都会令理财规划方案需要作出重大调整。个人理财规划方案通常至少每年检讨、修正一次，以使理财规划方案不会偏离现实，而且是切实可行的。所以，最后建议肖俊未来人生历程上每次发生改变，都应重新检讨、修正理财规划方案，才能达致完美的人生规划。

　　个人简历：

　　毕业于广东商学院会计学专业 ，经济学学士。获香港中文大学亚太工商研究院高级文凭。2006.6参加香港财务策划师学会(IFPHK)资格认证考试，并通过所有考试科目，获颁授CFP，曾任职中国银行，现供职广发证券股份有限公司。

　　理财心得：生活中每个人每天都会或多或少地同金钱打交道，个人理财是一件千变万化、极具挑战的工作。市面上投资品种有许多，风险各有高低。而且不同时期会有不同的品种成为投资热点而受到追捧。在这过程中有一点必须清醒认识，避免羊群效益心理。每个人的实际情况各不相同，必须根据自身实际选择投资品种，理财方式。正如医生不会用一个药方医治不同的病人，必须因人而异。在理财过程中不仅要对自己有一个清楚的了解，更应该对所投资的方向、品种有较为清晰的认识。才能做到不盲从，避免因无知而带来风险，需知道并不是每一个都是风险偏好者，而且风险偏好者与能不能承受高风险是两码事。所以个人的理财风格是多思考、慎行动，在理财过程中更重要的是不断学习、监控、调整时间的推移和情况的变化调整策略。