挂号家庭4 离异家庭

　　如何给孩子准备留学资金？

　　案例：王女士今年35岁，单身离异。9岁的女儿跟着自己，正上小学三年级。她在一家外企担任高层，每年收入税后达到15万元。离婚时她得到两套房产，一套自己居住，另外一套则出租出去，每月租金收入2000元。现在她和女儿的生活开销每月在5000元左右，老公每月还会给1000元生活费。她手中有18万元存款，没有买任何理财产品。

　　理财困惑：只有一个人撑着家，到底要不要投资呢？亏了怎么办呢？

　　理财目标：希望能为女儿准备足够的留学资金。

　　3.家庭面临的风险

　　(1)单亲家庭结构：家庭生活的主要支柱为王女士，女儿尚小，如果王女士失去工作能力会直接影响到家庭的日常生活。

　　(2)生命和健康：意外和重大疾病是王女士家庭可以防止但无法根本消除的风险。

　　小结：如果上述风险发生，将会使王女士9岁的女儿无人照顾，更难以达成其理财目标。

　　理财建议：

　　为达成王女士的理财目标，我们必须在风险控制的前提下设定投资方案。

　　1.鉴于王女士家庭所面临的风险，从风险管理策略上，建议王女士每年购买一张保险卡，目前如我行推出的中银保险卡A卡，保险期限一年，王女士只需缴纳350元，就可以获得航空意外保障120万元、其他意外保障30万元、意外医疗保障5000元；同时建议王女士以期缴的方式(不要一次性趸缴)购买重大疾病险。

　　2.从王女士家庭每月生活开支覆盖率可以看出，王女士家庭的银行存款占比过高，考虑到王女士家庭每月5000元的生活开支，按6个月覆盖率计算，王女士只需要留存30000元的银行存款就足够了。剩下的15万元银行存款，王女士可以用来投资以获取高于银行存款的收益率。由于王女士喜欢稳健保守的产品，建议为王女士设置一个基金的投资组合，其中15万元的80%用来购买保本型或混合型基金，剩下20%用来购买债券型基金。

　　3.目前王女士的女儿9岁，9年后王女士打算送女儿出国留学，而目前出国留学(本科+研究生)预计需要至少60万元的费用(不含奖学金)，按目前6%的通胀率计算，预计等到王女士女儿18岁时需要101万元来支付其出国留学的总费用。为了保证王女士女儿18岁时能有这笔资金让其顺利出国留学，我们为王女士设立了一个基金定期定额投资计划，该计划假定年收益率为10%，王女士每月需要向该计划供款5775元，供款选择在月初，即我们所说的期初供款。(因为期初供款同样的金额未来所获得的终值越高)因为王女士家庭年度结余126000元，即基本每月节余10500元，我们建议王女士将每月的租金收入2000元和前夫支付的生活费1000元，加上从结余中拿出3000元共6000元对该计划供款，这样既能保证王女士理财目标的实现，又能有效地控制王女士的日常开支，减少不必要支出。