王先生30岁，在一家企业任部门主管，月收入6000元。王太太29岁，是一位公务员，月收入4000元。他们的儿子今年两岁。夫妇俩收入稳定，年总收入共12万元。由于单位福利较好，两人没有购买任何商业保险，目前有银行存款6万元，家庭每月开支为4000元。

　　王先生夫妇希望明年买一辆15万元左右的家用轿车。此外，单位刚刚发放了一笔现金补贴约2.5万元，他们看最近股市大热，也想加入股市热热身。请教理财师设计一个合理的投资方案。

　　理财分析

　　理财师为王先生的家庭状况进行了分析：目前王先生家庭年总收入12万元，家庭成员年轻，职业稳定，属于中等收入的城市白领家庭，具有成长性与一定的理财空间；家庭流动资产中除银行存款与现金外，没有其他任何投资，收益率很低。

　　据诊断，王先生夫妇属于稳健型投资者，因此建议其投资组合中，低风险的产品占20%的比例，中等风险的产品占40%，高风险的产品占到40%。

　　首先，为了保证理财没有后顾之忧，理财师认为王先生夫妇应当分别购买保险。建议王先生和太太各买一份意外伤害保险，按年缴费1万元；然后，购买两份20年期的健康保险，保额均为30万元，届时可补充作为孩子的大学教育费用。

　　其次，王先生的孩子还很小，理财师认为现在正是为孩子买保险，准备教育基金的好时机，所以在准备买车之余，不要遗漏了孩子的教育投资。一般来说，孩子教育费用分布两头费用高，九年义务制阶段费用相对较低。教育总费用按现值计算约需要20万元。并且考虑如果孩子将来要留学，则需要多准备20万元-30万元。理财师建议，王先生一家除购买普通的教育保险外，日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式，每月500元基金定投，以10%的利率计算，20年后资金将近30万元。

        购车计划

　　对购车资金的来源，从王先生家庭财务状况来看，现在有两种选择，一是动用其闲置资金以及部分金融投资资产进行购车，二是动用其部分闲置资金以及银行借贷完成购车计划。究竟选择何种方式比较合适？

　　为了尽快实现王先生的购车计划，进取型投资产品应是家庭理财的核心，专家建议拿出6万元银行存款，用其中的2万元购买股票型基金，剩余的4万元可购买蓝筹股票。

　　对于王先生家的日常理财，专家认为家庭备用金的额度为3-6个月的日常开支，建议预留现金补贴2.5万元作为家庭备用金。这样一来，计算了保险费用在内，该家庭每月支出约为6000元，专家认为王先生夫妇可将每月节余的4000元定时补充购买偏股型基金，预期收益率在12%之上。

　　对于王先生购买汽车的愿望，理财专家认为如果一年后就购买汽车，会锐减用于投资的原始资金，因此建议两年后再购车。经计算，按照目前的预期收益率，两年后基金资产将大大增值，不足15万元的部分再申请车贷，实现购车目标。