陈女士，37岁，保险公司财务，月薪税后7000元。丈夫王先生，在证券公司投资部门任职，税后月薪1.2万元，每年还有20万元的补贴。此外，去年王先生得到5万元年终奖，陈女士得到2万元年终奖，去年年收入将近50万元。

　　两人现在与王先生的母亲同住，老人主要负责照顾4岁的孙女。王先生去年的大部分收入都用于还债，现在家庭资产除了一套价值120万元的房产外，只有23万元银行存款，还欠36万元的房贷未还。现在家里的主要财务目标是年底买车，尽量不用贷款。此外，还要为女儿储备教育基金。陈女士对投资非常谨慎，每月收入除去开销外，剩余的1万元全部用于零存整取。

　　货币基金替代定期存款

　　陈女士家庭的当务之急是合理规划财务收支，既保证家庭的生活品质，又实现家庭资产的合理配置。

　　从收入情况来看，陈女士一家1年可以节余40万元左右。如果购车不想贷款的话，建议将所有费用控制在20万元以内，用先生的补贴20万元支付。

　　为孩子准备教育基金可考虑定期定额投资方式，每月以2500元购买货币市场基金。

　　此外，陈女士可以考虑购买养老、医疗、意外等险种，降低意外发生时带来的影响。各自的保障金额应不低于每人的全年收入总额，保费的支出应控制在家庭月收入的10%左右。

　　家庭每月节余的1万元用来零存整取不是太好的做法。建议做如下考虑：2500元教育基金、2000元保费、1500元车辆费用（购车后）、剩余4000元考虑养老投资。证券投资可以建议考虑股票型开放式基金。

　　现有的人民币可部分投资于信托计划，但要综合考虑项目的投资方向、还款保证等诸多因素，预计年收益率在4%～5%，但此类投资也有流动性较差的风险。如果觉得风险不易把握，可以考虑人民币理财产品，年收益约在3%左右。

　　另外，开放式基金可考虑股票型基金和稳健型基金。近期黄金市场的波动为投资获益提供了机会。从去年的情况看，8%至10%的年收益率是可期的。