不同渠道的借贷成本如何？

　　借贷成本，难以承受之重

　　借钱投资话风险之比较

　　本报记者 廖敏

　　股市火爆、黄金疯狂……在“钱生钱”的驱使下，为了筹集更多的本金，一些投资者想尽办法从银行、典当行、小额贷款公司、民间渠道去借钱。那么，这几种途径的借贷成本如何？风险几许？

　　银行

　　只能申请个人消费贷款

　　数字比较：基准利率5.96%＋融资费。如贷款40万元，期限5年，每月需还款7000多元

　　向银行贷款有不少优势，利率低、还款时限长。不少人想到向银行抵押住宅，申请个人消费贷款，再将贷款“更改用途”作为投资的“弹药”。

　　赵女士在南宁市长湖路有一套90多平方米的全产权住宅，她想利用房子筹集几十万元资金去炒股。她去民族大道一家银行的个人贷款部进行咨询，工作人员介绍，这套住宅按照银行评估价为70万元左右，最高可放贷房款的70%，即40万元左右。贷款利率分两种情况，一是实行基准利率，银行收取贷款总额2%的融资费（俗称“贷款手续费”）；另外是基准利率上浮10%，融资费为1%。

　　假设贷款40万元、期限5年，按基准利率5.96%、等额本息还款计息，融资费8000元，每月还款7725元；按上浮利率计息，融资费4000元，每月还款7836元。此外，可以贷款5年以上，最长期限为15年。假设贷款15年，按基准利率6.14%、等额本息还款计息，每月还款3405元；按上浮利率计息，每月还款3540元。

　　根据规定，贷款人要说明并证明贷款用途，比如装修、买大件贵重商品（家具、汽车等）、出国留学等。如装修，需工程预算、装修公司营业执照、装修公司资质证书的原件或是加盖公章的复印件。如果各项证件资料齐全，经申请、审批、办理抵押登记等手续，大约20天时间银行就能向申请人放款。

　　记者走访了邕城几家商业银行，了解到的情况大致相同。目前各商业银行基本不办理个人的信用贷款，也就是说普通人必须要有全产权的住宅向银行抵押，才能办理个人消费贷款。据业内人士透露，购买汽车和其他贵重商品，贷款资金不入个人账户。根据银监局严控贷款用途的要求，银行采取措施防止贷款人套资金去炒股、炒房，但是贷款人的一些“小动作”还是让银行防不胜防，比如在装修金额上报大数，就可以套出部分资金。

　　风险提示

　　银行人士指出，算上贷款的手续费用及利率，贷款炒股的成本在每年8％～9%左右，投资人要确保自己的收益高出这个比例，才能有利可图。此外，国家明令禁止贷款炒股，尽管目前银行对于个人贷款的去向还很难控制，但各家银行与贷款人签订的贷款合同都明确指出，获得的贷款资金不得用于指定用途以外的其他用途。如果一旦发现客户隐瞒贷款实际用途，造成实际上的违约，银行就有权将贷款收回，如果当时投资者所买的股票刚好被套，那么就要承受巨大的损失。不仅如此，这种行为还会在个人信用记录上留下污点。

　　典当

　　小心“赔了夫人又折兵”

　　数字比较：每月2.5分息，即2.5%的月利率。如借款50万元，期限半年，每月需偿还1.25万元利息

　　赚钱机会很可能稍纵即逝，为了不错失“良机”，有的投资者宁愿支付高额利息，选择向手续简单、放款快速的典当行“借兵”。

　　南宁的张先生有好几位朋友都在最近一轮股市行情中赚到了钱，他很是羡慕。带着一股“心动不如行动”的冲动，张先生到一家典当行咨询。工作人员介绍，典当借款必须要有抵押物，比如住宅、汽车，但都必须是无贷款的。还要请专业人士对抵押物进行评估，再根据个人的工作、收入、用途、典当时限等情况决定放款额度。典当住宅，最高可以按照住宅市场价值100%放款；而典当汽车，则按二手车市场对该车的收购价的五六成放款，比如一辆汽车原价20万，二手车市场收购价为10万元，那么典当行最多只借6万元。

　　张先生的初步意向是以住宅为抵押，借款50万元，借款时间半年左右。工作人员介绍，利息折算下来是每月2.5分息，即2.5%的月利率。张先生每月需要定时偿还1.25万元的利息，50万元的本金可以在借款终结的时候一次还清。此外，张先生也可以在约定的借款时间内提前一次性或部分还本金，利息方面也会相应调整。在借款到期时，如果想继续使用这笔款子，只要按时支付利息，便能续约。典当借款能很快拿到现金，工作人员介绍，根据典当行办理抵押登记的时间，快的当天就可以放款。

　　记者从广西典当行业协会了解到，根据《典当管理办法》规定，典当行融资的成本包括利息和综合费用。利率按银行机构6个月期贷款利率及典当期限折算后执行。典当综合费用包括各种服务及管理费用，动产质押的月综合费率不得超过当金的4.2%，房地产抵押不得超过2.7%。典当当期不得超过6个月。此外，典当行也接受首饰、古玩艺术品为抵押物。

　　风险提示

　　说到典当借款去炒股、投资，南宁一家典当行的负责人直言“小心赔了夫人又折兵”。他说，个人向典当行借款要充分考虑自己的还款能力。借款人不能按约定及时还款，典当行有权处置抵押物品。这位负责人说，典当行与银行不同，典当行的融资成本相对高。因此，典当借款只能“江湖救急”，作为资金突然紧缺的救急办法，而不应用作投资。

　　小额贷款

　　主要面向小业主而非个人

　　数字比较：贷款额度一般不高，利息不超过银行同期利率的4倍，算下来为每月1.85%

　　如果没有可抵押的固定资产，但是有固定的职业，或是已上轨道的生意，又可以通过哪些门道借到资金呢？有的投资者想到了小额贷款公司的“小额信用贷款”。

　　刘先生是一家茶叶店的老板，想到自己苦心经营一年只是赚个十几万元，他希望寻求到一种收益更高的渠道。刘先生的新房位于北湖路，是一套按揭房，汽车也是贷款买的，缺乏可抵押的资产，他于是想到向小额贷款公司申请贷款。原来，早在几个月前，刘先生一位做生意的朋友就是在没有任何抵押的情况下，向一家小额贷款公司申请了一笔20万元的“个人经营性贷款”，作为进货的款子。在一家小额贷款公司，工作人员详细询问了刘先生的个人情况，认为他更适合申请“小额信用贷款”。即在核定的额度和期限内，向农户或个人发放的不需抵押、担保的贷款。

　　工作人员介绍，小额贷款公司的利息不超过银行同期利率的4倍。目前银行一年期贷款的利率为5.56%，四倍即22.24%，算下来为每月1.85%。如果借款期间遇到银行调整利率，则根据借款合同作出相应的调整。但是，由于不需要抵押和担保，这种“小额信用贷款”的额度往往不高，相当于个人在急需周转资金时，可以缓解一下燃眉之急。刘先生原本想贷款30万元～50万元，最后这家小额贷款公司只愿意借给他5万元。

　　记者从南宁市多家小额贷款公司了解到，实际上这种无抵押、无担保的“小额信用贷款”业务办理得比较少，小额贷款公司面向的主要客户并非个人，而是那些中小企业主、个体经营户、搞种植养殖的农户。对于那些有稳定收入来源的个人，即便是批出“小额信用贷款”，资金量也不是很大。

　　风险提示

　　无抵押无担保，凭借个人信用来借款，小额贷款公司是如何看待这种“小额信用贷款”的呢？一位业内人士谈到，实际上，小额贷款公司在审核个人的收入情况、经济情况的时候，就对个人的还款能力做了充分的评估，在借款额度上也是严格控制的。此外，如果借款人不还款，公司方面也会通过法律程序来解决问题。

　　民间借贷

　　“高利贷”不受法律保护

　　数字比较：月息高达5%～10%，会先收取利息

　　相比起其他的借款渠道，民间借贷可谓门槛低、方便快捷。但是，如果是向亲朋好友之外的“陌生人”开口，这种“江湖救急”则附加了高额利息为代价。然而，就有人敢于背负高达5%～10%的月息，通过民间渠道借款几十万元去炒股。

　　“人找钱难，可钱找钱容易。”南宁的韦小姐说，这句俗话形象说明了资本对于投资的重要性。韦小姐就曾经为了炒股而向“陌生人”借款，她透露，民间借贷通常不需办理任何的抵押、公证手续，就是写一个借条。但是利息非常高，目前南宁市的民间借贷基本上每月利息都不低于5%，而且会先收取利息。比如说，借款20万元，3个月后还清，每月5%利息，那么就要先支付3万元的利息，等于实际拿到手是17万元。3个月到期后，借款人就要还20万元。而借条上白纸黑字写的就是借款20万元。

　　韦小姐说，大家都知道国家是不准许放“高利贷”的，高利贷的利息不受法律保护，但是实际上民间借贷在操作上也很“巧妙”：借条上并不写明真正的利息，而且事先把利息部分收去了，光看借条也没有“高利贷”的证据。民间接贷的放款非常快，只要达成意向立即就能拿到资金。

　　风险提示

　　记者咨询法律人士了解到，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同期利率的4倍。虽然说民间借贷行为属于“你情我愿”，但是由于违反法律规定的利息产生的纠纷，借贷双方都会被追究相应的法律责任。因此，借“高利贷”来投资，除了有亏本的风险之外，还多了一层法律风险。