加息后，要如何理财？这是很多人必须面对的一个新命题。

　　加息后利率变动，存款利率和贷款利率都相应上调，与之相对应的是，存款收益和贷款成本也将增加。本期《钱袋子》就从存款和房贷两个话题出发，采访我省银行界理财专家，解答如何从两方面入手，做好理财。

　　加息影响 之 存款篇

　　一年期定存42天内转存才划算

　　上周，小林正在着手调整自己的存款账户，这一切都缘于前不久的加息。几个月前，她刚将不少活期存款转存为不同期限的定期存款。利率上调后，小林自然要重新存款获取高利息。

　　“我的几张定存是否要取出来转存呢？”相对于小林的果断，不少人面对加息，则显得犹豫。

　　理财师说，需不需要取出转存，还要视具体情况而定。

　　精打细算：10万元存一年利息增加250元

　　2010年10月20日起，央行3年来首次加息，上调存贷款基准利率25个基点。

　　根据央行调整后的存款利率，活期存款利率仍维持0.36%不变，一年期存款利率提高25个基点，由原来的2.25%提高到2.5%，二年期存款利率提高46个基点，由2.79%提高到3.25%，三年期存款利率则由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越长，利率提高幅度越大。

　　由此，假设一位央行客户有1万元，按照加息后的三个月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款利率来计算，这位顾客利息分别增加了20元、22元、25元、46元、52元和60元。如果10万元存一年定期，利息将增加250元。

　　转存时机：一年期定存42天内转存划算

　　中国人民银行规定，定期存款的利率以存入日的利率为准，活期存款以取出的时间为准。每逢加息，总有一部分人把定期存款取出来重存一遍，以获得更多的利息收入。

　　但是，不是所有的存款提前支取重存都划算。要根据原有存款存期以及距离到期日的时间来决定。定期存款一旦转存，从以前的存入日到转存日这段时间的利息将按照活期利率计算，转存日之后才按照新的定期利率计算，所以定期存款如果存款时间已较长，办理转存并不合适。

　　那么，什么时候是最好的转存时机？业内人士通过一个公式来计算这个转存时机。该公式为：合适的转存时限=360天×存期（年）×（新定期年息-老定期年息）÷（新定期年息-活期年息）。

　　以目前实际存款利率计算，新定期年息为2.50%，老定期年息为2.25%，目前的活期年息为0.36%，公式为：360×1×（2.5-2.25）÷（2.5-0.36）=42天，即合适的转存时限约为42天，以此类推可以得出二年期约84天、三年期约126天、五年期约210天。也就是说如果客户存款是在上述相应天数之内，此时转存就有利。

　　存款建议：可选“四分法”定期存款

　　一家国有银行福建省分行理财师吴小姐说，由于存在继续加息的可能性，建议客户存款期限不要太长，一年左右较为适宜。这样一旦利率再次提升，投资者存款到期后可迅速转存享受新利率。

　　她建议，市民存款可选择“四分法”定期存款和“月月存储”的组合方式，尤其是针对金额较大的存单，完全可以拆分为等额3个月、6个月、1年、2年期等；在存款时间上，也可以选择逐月累计存款，每1个月或几个月存一张定期存单。

　　加息影响 之 房贷篇

　　是否要提前还贷视情况而定

　　“央行加息了，每个月的房贷月供要多交多少钱？”

　　“我要不要提前还贷呢？”

　　加息后，另一个被广为关注的问题是房子的贷款问题。加息后，房贷增加了，有不少正在还贷的买房者考虑提前还贷。

　　加息后，如何正确处理还贷？

　　百万元房贷月供涨百元

　　加息的消息直接影响的莫过于正准备或已经贷款购房的市民，背负房贷的人压力增加了不少。

　　对房奴来说，加息后，影响最大的是5年期以上贷款利率的上调，由现行的5.94%上调到6.14%，房奴的还款压力增加了。比如，贷款100万元贷款20年，按照原有的5.94%等额本息还款，20年还款总额为171.1137万元，月供为7129元；按新利率计算，贷款100万元的月供为7245元每月，每月须多付116元。如果是首套房按8.5折利率计算，则加息前月还款额为6627.2元，加息后为6721.7元，增加94.5元。

　　对于现行的上浮10%利率的二套房贷客户而言，同样100万元的20年期等额本息还款按揭，月还款额提高了130.26元；累计支付利息款则增加3万多元。

　　要不要提前还贷？不一定！

　　“手头上刚好有一些钱，不如提前还贷好了。”面对加息，买房不到1年的高先生想提前还贷。不只高先生有提前还贷的想法。记者上周从在榕各家银行了解到，银行接到提前还贷的咨询电话多了。

　　到底应不应该提前还贷呢？“除了考虑利率因素外，还要综合考虑家庭收入、预期支出等多方面因素。”一家股份制银行福州分行个贷中心的陈先生说。

　　从利率因素来说，如果之前享受利率下浮，选择提前还贷要谨慎。因为，目前银行房贷政策收紧，首套房贷利率一般下浮15%左右，一旦提前还贷，再申请利率优惠的贷款更难。

　　另外，陈先生认为，两类贷款者不宜提前还贷：一是选择“等额本息还款法”的，如果贷款年限已经过半，那么，意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下的月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义就不大了；二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的，此时月供的构成中，本金开始多于利息，此时提前还款，也不利于有效节省利息。

　　无论是一套房还是二套房，现在提前还贷都不是个好选择。一般来说，现在加息了，房贷还款额也是从明年1月份才开始提高(合同中约定从当年开始执行新利率的除外)，只要赶在今年年底前提前还贷都可以避开加息影响，对于资金并不十分充裕的客户来说，不要急着提前还贷。

　　目前，经过这次加息，CPI和存款利率仍然是倒挂的，“在负利率的时代，可适当负债进行消费和投资。”陈先生说。

　　理财专家提醒，如果擅长投资，能找到更好的投资方式，可不必着急提前还贷。

　　用好公积金贷款能省钱

　　住房公积金存贷款利率也出现调整，从2010年10月20日起，上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.2个百分点，由现行的1.71%调整为1.91%。当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变。根据通知，从10月20日起，上调个人住房公积金贷款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上个人住房公积金贷款利率分别上调0.17和0.18个百分点，五年期以下(含五年)从3.33%调整为3.50%，五年期以上从3.87%调整为4.05%。

　　用公积金贷款买房，贷款30万元，按照五年期以下(含五年)公积金贷款利率从3.33%调整为3.50%计算，调整前，购房者月供为5434.71元，而调整后将为5457元，每月多还款22.29元。如果依旧是以贷款30万元为例，按照五年期以上公积金贷款利率从3.87%调整为4.05%计算，调整前，月还款为1797.46元，利率调整后，月还款为1825.85元，购房者每月要多还款28.39元。

　　用好公积金贷款，将让买房者更省钱。比如，以一笔60万、20年期的公积金贷款计算，加息后，借款人每月多支付月供56.80元，多支付总利息13631.13元。

　　一家国有银行福建省分行理财师吴小姐表示，与加息后的商业贷款相比，加息后的公积金利率仍然存有明显优势，公积金借款人每月可节省约700元的利息，节省总利息16万余元。