俗话说“你不理财，财不理你”，说的是家中有财，还需精心打理，方能起到增值效果。不过，理财师还有个建议，理财的一个重要环节是：避险。理财风险不仅指投资的风险，还包括不理财、不会理财的风险。普通百姓理财如何做到避险？近日，记者采访了几位人士，了解他们的理财方式，并请资深理财师进行点评

　　卖房炒股 埋下隐患

　　采访对象：霍先生

　　职业：物业公司员工

　　年收入：6万元

　　在南宁市一物业公司工作的霍先生是一名股民。说起自己的理财经，霍先生直言不讳地说，他的理财方式很单一，所有的钱全部用于炒股。他说，他1998年大学毕业参加工作，刚开始时工资不高，辛苦存了5年的钱，才攒下5万多元。觉得靠存钱致富太难，霍先生将眼光投向了股市。随后，他将钱投入股市炒股，2007年，证券户头里的5万元变成15万元。这让他欣喜不已，认为自己找对了理财赚钱的门道。不过，随着金融危机的到来，15万元迅速“缩水”，在户头里的钱只剩余7万多元的时候，霍先生忍痛“割肉”出股市。

　　眼看着股市走低震荡，霍先生觉得这是入市挣钱的好时机，于是，2008年，他干脆将自己买了不到3年的房子卖掉，把卖房的钱和平时积攒的工资收入共50多万元又投入股市。家里人都觉得他太冒险，但他说，股指越低，机会越大，到时赚它个百万元，可以买更好更大的房。

　　霍先生说，他的付出没有白费。到目前为止，他的证券户头资金已由58万元变成了103万元。他欣喜地说：“虽然我的理财方式有点冒险，卖房炒股的手段有点疯狂，但我是幸运的，我赚钱了，赚大钱了。”他表示，他还会将炒股进行到底。当记者问及除了炒股，自己有没有应急备用金时，霍先生表示没有，而且，除了单位给他买的养老保险外，他没有给自己买任何保险，他认为自己还年轻，应该用有限的钱去赚取更大的收益，以后的生活才更有品质。

　　理财师点评：

　　陈洁源（南宁某理财顾问公司财资规划总监）：霍先生认为自己还年轻，应该用有限的钱去赚取更大的收益，以后的生活才更有品质，持这样观点蛮普遍的。但理财方式过于单一，将财富的累积建立在单一的方式上，风险管控上值得商榷。我们理财目的除了让家庭的资产抵御通胀、保值增值外，也要防范及规避风险与灾害，提高生活水平。

　　霍先生对股市有自己的分析及见解，资金已由58万元变成了103万元，在不到两年的时间收到了成效，如果同时将家庭的风险管控这方面补充起来就更好些。从家庭理财来说，合适的保险和应急金是必要的，也是家庭财务风险管控的主要手段。在构建好家庭财务的“安全网”后，再进行擅长的投资就可以后顾无忧了。

　　余钱存银行 跑不赢CPI

　　采访对象：凌小姐

　　职业：教师

　　年收入：3万元

　　凌小姐是南宁市一所小学的老师。对于日常理财，她觉得自己的观念是比较保守的，但保守的同时也意味着相对保险。凌小姐月收入大概2000多元，加上年终几千元奖金，年收入在3万元上下。她平时既不炒股养基，也不买房炒房（她自己拥有一套父母赠送的住房），每月拿到手的工资除了1500元左右用于日常开销外，余下1000元左右存入银行。这样，每年，她存到银行的存款约1.2万元。几年下来，她也存下了5万多元，这些钱，她全部放在银行存定期。因为她不用供房，所以觉得这样的生活还蛮惬意。

　　对于自己保守的理财方式，凌小姐说，虽然她的钱存银行，利息并不高，但觉得这样做心里踏实，她不熟悉炒股或炒房等赚钱方式，也担心因此失财，所以还是觉得把钱存银行最放心，最起码可以保值，5万元不会变成3万元甚至更少。

　　理财师点评：

　　胡智敏（南宁某理财顾问公司财资规划经理）：凌小姐坚持把每月除日常开支外剩余的钱存入银行是一个很好的习惯。但她这样的风险在于，理财的方式过于单一，可能抵御不了通货膨胀。根据中国国家统计局数据：以过去30年的物价升幅计算，平均每年的通胀率是5.72%，将所有储蓄都放在银行，由于利息并不高，在抵御通胀、保值增值方面稍有欠缺。凌小姐可以储备好3~6个月的日常开支费用，余下的资金可考虑做一个合理的资产配置，在可承受的风险下，让资产实现保值增值。

　　“月光族”潇洒今天 明天生活如何保障

　　采访对象：梁小姐

　　职业：置业顾问

　　年收入：8万元左右

　　梁小姐今年25岁，是广西一家房地产公司的置业顾问。说到理财，她表示，她平时除了会存一些应急备用金外，其他的钱都用于生活消费。梁小姐说，她每月工资在2500元左右，到了年末，还能拿到几万元的售房提成。梁小姐算是个“月光族”，一般到了月末，就只剩下一两百元，有时还得提取应急备用金才够用。而年末几万元售房提成，梁小姐除了取3000元存入银行作为应急备用金外，其余的一部分付房子按揭，一部分付买车分期付款。

　　说到消费，梁小姐告诉记者，她是一个不折不扣的提前消费一族。她的房子是按揭的，每月房贷1500多元，一般她都是拿到年终售房提成时，取出一部分作为全年按揭准备；她的车也是贷款买的，每年需支付3万多元车款，她也是在拿到售房提成后给付。她手上有几张信用卡，经常“刷爆”，常常是收到银行的还款提醒短信后，她才匆匆给信用卡还款。工作3年多，没存下什么钱。

　　理财师点评：

　　陈洁源：梁小姐的消费意识很强，“月光族”在年轻人当中也非常普遍。我们都知道理财除了让家庭的资产保值增值之外，很重要的一个目的是要平衡现在和未来的收支，未雨绸缪。随着人们的生活水平的提高，医疗科技的进步，人的寿命越来越长，未来人均寿命在85岁。22岁大学毕业工作到55岁退休，工作的时间和养老的时间几乎相等，如果在工作的时候不规划好未来的生活，那么我们将要面临着极大的挑战。建议梁小姐将收入的20%~30%做好定期储蓄，并将储蓄放在有复利增长的地方，用时间去沉淀自己的财富。

　　勤俭持家诚可贵 以钱生钱价更高

　　采访对象：詹女士

　　职业：某事业单位工人

　　年收入：2万元

　　詹女士供职于南宁市一家事业单位，工资不算高，月收入约1500元，到了年终，一般可以拿到2000元的年终奖。詹女士说，自己和丈夫的收入都不高，两人月收入共3000元左右，住公公婆婆家，不需供房，因此，她给家里制定了每月1500元消费额度的理财计划：1000元用于日常生活开支，300元用于10岁女儿校内伙食及兴趣班，200元用于一些应急开支等等。余下1500元存入银行。如果某个月生活开支出现超支，那么下个月一定要节省回来，保持每月平衡。詹女士把每一笔开销都记在专门准备的笔记本上，详细到一把1元多的青菜钱。

　　詹女士说，以前没有制定每月消费定额时，总觉得钱不知不觉花掉了。而制定定额后，每月都能存下一笔钱，到了年底，存折上的数字让人看着欣喜。而且，记账后，花出的每一笔钱都清清楚楚记着，直观，也能控制全家的消费欲。

　　理财师点评：

　　韦蓓（南宁某理财顾问公司财资规划经理）：詹女士有一个非常好的记账习惯，由于家庭收入不高，更应该谨慎消费。每月制定消费额度，可以有效控制开支。对于低收入家庭来讲，有效控制开支非常重要，每月积攒一笔钱，日积月累积少成多，能备不时之需。

　　建议詹女士每年拿出一部分资金用于购买夫妻两人的保险，保费应不超过年收入的10%。每月结余的1500元可以去寻找一些安全性较高及易变现的理财品种。另外6年后女儿将要上大学，鉴于教育费用上涨较快，应为孩子储蓄一笔上大学的费用，可以在每月结余的金额中拨出一部分作为孩子的教育金账户。

　　高收入家庭 保险配置不能“本末倒置”

　　采访对象：徐先生

　　职业：私营企业主

　　年收入：80万元左右

　　徐先生在南宁市经营一家广告公司，业务风生水起，年收入在80万元上下。对于自己的理财方式，徐先生说，他的公司属于中小型公司，一般来说，他收益的50%用于公司周转以及经营，约25%用于日常消费，如买车、供房等，他买有一栋别墅，并不是一次性付款，而是银行按揭，因为他觉得可以把更多的钱用于公司再发展，没必要一次性交完全款。还有约25%的收入交给妻子存入银行。

　　说到买保险，徐先生表示，他们夫妻俩给4岁的儿子买了几份保险，包括寿险、重疾险、分红险等等，每年的保险款要交1万多元，但他和爱人只是各买了一份养老保险，对于疾病险等他们并未考虑在内，徐先生是这么说的：“我和爱人都才30多岁，还年轻，所以我们自己就没考虑买太多保险。并且我们的收入也留有相当一部分备用金，万一出什么状况，应该也是够用的。”

　　理财师点评：

　　陈洁源：企业经营的目标是创富，是赚钱，家庭理财的目标是保证高的生活水准。企业的经营风险不能带到家庭中。

　　徐先生有保险意识，但只给4岁的儿子买保险，而夫妇双方保险的配置很低。从家庭财务风险管控来说，保险的购置额度属于“本末倒置”。我们都知道控制风险的最有用工具就是保险，保险可以使家庭及个人的风险得到转移，降低影响，同时也提供医疗上的保障。如何购置合适的保险？从保额的角度，应该是该家庭成员在家庭承担的责任来定合适的保额；从保费的角度，保费不应该超过年收入的10%。徐先生一家三口，家庭责任最重的是徐先生，配置保险的保障应该是最大的。除了养老的保障，夫妇还需考虑意外和健康两方面的保障计划。

　　除了保险，徐先生夫妇还需考虑4岁的儿子未来的教育准备金，以及规划好存入银行25%的收入，将这部分的资产实现稳健的保值增值，以抵御通胀。