新车商业险的优惠已经从7折调至9折，而续保的老车也在一定程度上浮动了保险费用。

　　文/《投资与理财》记者 孙晓宇

　　刘先生去年购得上海大众明锐车一辆，并花了4000余元上了全险。今年，刘先生想去掉一些看似不太有用的附加险，以为这样就可以降低保费了。可没想到，去掉划痕险、自燃险，并将第三者责任险的保额降10万元，保费却比去年还高。

　　据了解，商业险折扣缩水，再加上商业车险理赔信息互查平台运行，不少车主都感觉“今年车险贵了”。于是，有些车主就只投交强险（强制性保险）而弃投商业险，这种车辆在业内被称作“裸奔车”。

　　“裸奔”虽然很酷，很省银子，但也很显然是不安全的。那么，该如何应对车险涨价，给爱车上个既实用又实惠的保险呢？

　　新手需要保全险

　　针对新手，推荐险种为：交强险（必保）＋第三者责任险20万元（50万元最佳）＋车辆损失险＋不计免赔特约险（车损以及第三者责任险），有需要的话，可以根据自身情况适当投保“车上座位责任险”。

　　刚刚拿到驾照或买车不久的新手路况经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。所以对于新手车主，我们一般建议多买几个险种，而不要抱着侥幸或贪便宜心理，仅仅是购买交强险完事。要知道，一旦出了事故，所需要花的钱比当时节约的买保险的投入要多得多。

　　新手应该选择“车辆损失险”，以保障自己的车辆发生事故时能够获得足够赔偿。另外还需要购买“第三者责任险”，保额不应太低，在10万元或者20万元之间为佳。如果不是很有把握，50万元保额也是可以的。因为交强险赔偿额度比较低，对于较大事故，比如撞伤人，或撞了奔驰宝马之类的名贵车辆以及造成了其他损失的话，交强险提供低赔付远远不够。购买三者责任险以后，就可以提供超出交强险赔付额度之外的赔付。

　　需要提醒的是，如果我们购买了车辆损失险或第三者责任险的保险，最好也要买上“不计免赔特约险”。这个花钱不多，但效果却很显著。因为一些小事故，可能损失只有数百元，扣除免赔金额后，得到的赔偿对车主很不划算，而新手这类小事故发生比较频繁，这种“很不划算”的概率就更高。

　　为了进一步降低驾驶风险系数，新手也可以购买车上座位责任险。值得注意的是，新版车险对车上人员责任险的条款也做了一定的修改，将这种险分为驾驶员和乘客座位，区别对待，投保人可以购买单独承保驾驶员或者单独承保乘客的险种。如果车主的车辆不常载其他乘员，可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险；如果车上经常需要搭载乘客，可以选择驾驶员及乘客座位都投保的车上人员责任险。

　　老手适当降低标准

　　和新手不同，老手的驾驶经验较丰富，回避风险的能力也更高。因此针对老手的推荐更注重保险的经济性和保障性，而不是险种的齐全。

　　推荐的最佳险种为：交强险（必保）＋第三者责任险10万元＋车辆损失险（可不保）＋不计免赔特约险（车损、三责）。办这种保险，老手可以选择一些规模不是太大的保险公司，因为不仅投保费用更经济，而且他们对小事故赔偿也较为积极。

　　在这些车辆投保险种中，容易让人糊涂的就是第三者责任险。第三者责任险是对交强险的补充，无论新老手，我们都建议投保额在10万元以上，但并不是越多越好。

　　比如投保50万元第三者责任险，如果事故损失在20万元左右，交警认定责任承担比例是50%，那么保险公司也就最多给予10万元第三者责任险的赔付（交强险赔付另算）。

　　第三者责任险也有一个鉴定损失的问题。比如某人开一辆SUV车，因弯道不慎，闯入路边民居小店。保险公司鉴定全责，但修复民居赔付至多1.5万元，而房主坚持索要3万元，因为他的房子租给别人开店，租房人要求赔偿因修复带来的损失，其实直接损失大概就是2万元左右。但车主拗不过，最后，差额1.5万元还是得车主承担。

　　所以，不是所有的损失都在保险公司保额内承担，还得依据交警开出的责任认定。如果责任认定被保险人是30%，而70%责任方是行人，那么保险公司就承担超出交强险限额的30%责任，而行人的伤病治疗和恢复还得车主自掏腰包了。

　　还要注意的是，第三者责任险也不是万能的，不是如一些人想象的那样，投保100万元，保险公司就给你承担100万元损失。多买并不是解决办法，只能尽量小心驾驶。

　　新老车区别对待

　　推荐新车购买最佳险种为：交强险（必保）＋第三者责任险10万元＋车辆损失险＋不计免赔险（车损，第三者责任险）＋盗抢险，再根据适当情况决定是否加车身划痕险。

　　新车上保险，理所当然要齐全一点，但不宜过于盲目。要根据自己的实际情况来正确选择险种，不是什么险种都是买了就放心。比如自燃险，这个是附加的，钱不多，但新车没有必要，质量担保期内直接找生产车企就行了。如果真是1-2年内新车自燃，而消防鉴定是发动机电线或油路什么的不合格，保险公司也可以免赔的。

　　至于盗抢险，如果车辆主要是上下班代步用，且住宅和公司都有专门停车的地方，一般不停放在无人看管的地方，车辆被盗的可能性较低，可以考虑不购买此险种。

　　推荐旧车购买最佳险种搭配为：交强险（必保）＋第三者责任险10万元或者20万元＋车辆损失险（可不保）＋不计免赔险（车损，第三者责任险）＋自燃险（如果不买车损，就不能投保）。

　　现在保险公司有了新的规定，就是旧车也得按新车价格来定投保车损额度，实际上，即便是全车损毁严重，需要赔付， 哪怕3年前价值10万元的汽车，现在赔到手恐怕也只有4-5万元了。

　　另外，车损险即便加了不计免赔，也不一定就全部赔付。比如4S定损保险杆大灯什么的需要3000元，保险公司一般不会全都承担（除非你在4S的保险代办点投保，但肯定价格更高一些），定损员通常会介绍你去他们保险公司指定的修理厂，至于修理水平和采用副厂零件与否，就得看修理厂了。