明知台风要来再去投保，保险公司不会受理，想减少台风造成的经济损失，专家建议——提前为房子车子身子买好保险

　　树倒车损、危房倒塌、道路积水、市民受伤、车辆涉水出险激增……这都是“莫拉克”带给福州的影响。

　　据记者了解，除了车辆出险量激增外，上周至今，想购买跟台风有关保险的数量也激增，不过都没有受理。因为目前保险行业的统一执行方法是，如果气象预报已告知某种灾害天气即将到来，那么从告知的这一天起，直到灾害天气结束，保险公司都不会办理相应的险种。

　　我省向来是台风多发省份，莫拉克之后今年预计还有近8个台风陆续会来。对此，闽保协有关负责人建议，个人若未雨绸缪，早早为自己的生命和财产买好相应的保险，便能减少在台风季节因台风引起的经济支出。

　　靠房贷险与家财险安居乐业

　　房贷险：市面上的房贷险分为两种，其中只有包含“财产损失保险责任”的一种能够对台风损失进行理赔。

　　房贷险只有包含了“财产损失保险责任”功能才能获得理赔。据闽保协人士介绍，因暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风等造成的损失，保险公司都是要进行理赔的。所以，如果业主想让自己的房贷险具有“抗台风”功能，在购买该保险时一定要看清楚责任范围。

　　家财险：只有确定了台风与损失有因果关系才能获赔，而且必须在台风警报发布前投保才有效。

　　“家财险的普及面不是很广，但却可直接保障因台风带来的损失，且价格便宜，纯消费型家财险通常在100元以内，有的甚至只要15元。”人保福建省分公司叶先生说。

　　据介绍，绝大多数家财险都规定，可以保障台风、龙卷风、暴风、暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌等造成的损失。需要提醒的是，必须台风与损失有因果关系才能获赔。

　　友情提醒

　　如果上述两种保险市民都没有购买，也可以咨询一下自己房子的物业公司。如果小区投保了物业责任险，即便业主自己没掏钱，台风造成损失了也有可能获得保险公司的理赔。

　　用涉水险加玻璃险保驾护航

　　涉水险：车辆在涉水路面行驶，因在水中启动而造成的损失便可由保险公司埋单。

　　据记者了解，目前大多数保险公司都在车险合同的免责条款中规定：即使车主购买了车损险，如果保险车辆在淹及排气管的水中启动或被水淹后因操作不当致使发动机损坏而造成的损失都不给予理赔。

　　可这种情况又是台风季节里有可能会遇到的问题。所以如果希望给自己的车辆更多的保障，就应该给爱车附加投保涉水险（有的保险公司称“发动机特别损失险”）。

　　据天安产险福建分公司车险部陈先生介绍，有了这种保险，车辆在涉水路面行驶，因在水中启动而造成的损失便可由保险公司埋单。

　　据了解，该险种的费用并不高，是车损险标准保费的5%左右，以价格在10万-15万元区间的车子为例，其投保费用在100元以内。

　　玻璃险：车损险同样也不会理赔玻璃破碎等损失，所以，得另外购买。

　　车损险是不会理赔玻璃破碎等损失的，而台风期间大风刮起的石块或其他硬物，往往是汽车玻璃的杀手，这时候就需要专门的附加险即玻璃单独破碎险来帮忙。

　　据叶先生介绍，所谓玻璃单独破碎险，指的是车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎。但是维修时造成的玻璃单独破碎是不作理赔的。

　　这一附加险的重要特点就是分为国产、进口两档费率，同样型号的进口车比国产车要贵将近一半。

　　友情提醒

　　大部分台风损失并不是台风直接把车子刮跑，而是台风引发的狂风暴雨间接导致的，如果购买了车损险，这部分损失保险公司也是会承担的（涉水险责任除外）。

　　房子和车子要做好预防工作，作为血肉之躯的“身子”就更不能忽略了。不过，跟前两者有点不同，市民除了要为自个的身子早早买好保险，最好也能为别人的身子买份保险。

　　凭意外险和附加险双重保护

　　意外险：台风季节意外最多，万一自个身子受到意外伤害，有了它就可以减少看病的费用开支。

　　台风天气最好别出门。但有些必须出门的人，比如上班、电力抢修工等。保险专家提醒，由台风引起的树枝刮伤、高空坠物砸伤、雨天滑倒等均属于意外伤害责任范畴。

　　市民要想规避这类风险只需投保意外伤害险即可。平安保险林女士提醒说，意外伤害险一般对于伤残程度会有限制，一般的小伤如果想获得保险公司的赔偿，还必须“附加意外伤害医疗险”，才可获得治疗费用的赔偿。通常这类险种费用不高，一年保费在100元左右，保额可以达到2万元。

　　但是值得一提的是，每家公司对于意外险的理赔都有一个免赔额，比如某寿险公司是100元以下免赔，如果投保人出险后的医疗费是650元，可以获得550元的赔偿。

　　“附加险”：这里所说的是家财险的“附加第三者责任险”，它是为别人的“身子”购买的保险。

　　台风期间，经常会发生阳台上的花盆或晾衣竿等被刮飞，将楼下停放的车砸坏，甚至伤到过路行人的情况，这种情况一旦发生，屋主可能就要为受伤者支付医疗费用了。

　　有类似情况的市民，在购买家财险的同时，最好要额外购买一份“附加第三者责任险”，有了这保险，不仅是台风期间，其他时间里，出现上述情况时，均由保险公司向受伤者支付医疗费用。这类保险的费用都不高，年保费也不过是百来元，但是，却可以为投保者省下一笔因意外伤害他人而产生的费用支出。

　　市民可以通过网络、电话预约、银行代理，甚至通过部分小区居委会都可以购买到这些保险。

　　友情提醒

　　以上保险产品的共同特点就是保费支出少，保险收益明显。不过有一点要注意的是，不管是“附加住院医疗险”还是“附加第三者责任险”，它们都必须要在购买了主险的基础上才能购买。

　　其他建议

　　台风期间在家投资理财更安全

　　台风期间，能不出门最好不出门。“根本不用担心不出门会影响投资理财，只要你不是要取现金，有台可上网的电脑或有一部开通了手机银行功能的手机，就可以足不出户在家进行各种投资理财了。”光大银行福州分行理财师陈先生表示。

　　为了能不影响投资理财，可以通过各商业银行的电子银行及手机银行进行所有非现金业务办理，包括买卖基金、股市交易、缴交水电费、电话费、网上购物等。

　　“企财险”能为企业“挡风遮雨”

　　台风对企业并不会特别眷顾，因此企业投保“企财险”是转移经济风险最有效的方法。

　　买了“企财险”，当企业因台风有了损失后，可以获得相应的经济补偿，不至陷入经济危机。对于中小企业来说更不能忽视这类保险。

　　据人保福建省分公司叶先生介绍，“企财险”主要分为基本险、综合险和一切险。

　　在保险责任范围条款中，基本险的责任范围包括火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。综合险增加了洪水、台风、龙卷风等自然灾害。而一切险所承保的自然灾害更加全面。

　　不过三类保险的承保范围均不包括地震。