家庭理财目标分析：

　　建立更加完善的家庭保障 郭女士夫妇在家庭保障方面已有一部分保险，夫妻两人除了有基本的社会保障外，分别还有定期寿险和意外险，但是作为家庭主要经济支柱的丈夫，随着未来收入的增加，通过遗族法计算可以发现保险额度明显不足，在家庭经济条件许可的前提下应该增加健康险以及住院医疗的保障额度。

　　双胞胎大学教育金规划 教育金储备可采取教育保和基金定投相结合的方式。从现在到两个儿子上大学还有12年时间，可以同时从每月的节余中为两个孩子分别投资1000元定期定额购买基金，以指数型基金或波动幅度大的股票型基金为主，长期持有，以市场平均收益率15%计算，12年后本息累计可达到79.72万元，如以市场平均收益率8%计算，12年后本息也达48万元；另外可以从目前的部分定期存款用于购买教育保险，剔除学费增长率和通胀因素，可以完全覆盖两个孩子的大学期间的费用，即使将来两个孩子要出国深造，这笔资产也将提供很好的基础。

　　提前规划退休养老 基金定投12年，郭女士家已有不少储备，一部分用于两个儿子教育金，一部分可用作夫妇俩的退休储备。12年后郭女士49岁，先生50岁，还可以再通过10年的长期投资，积累丰厚的养老基金。在养老规划中，因郭女士为公务员，相对养老保障更为完善，而其丈夫则需要另外增加一部分金额投入养老保险，为其将来养老提前准备，这部分费用可以从年终奖当众列支。另外，可以从每年的年度节余储蓄余额中按比例投入股票和债权基金，为将来的养老未雨绸缪。

　　丈夫更换工作 虽然丈夫跳槽到私企可以增加不少收入，但同时会增加家庭的不稳定性，特别是私企的保障福利等目前尚属未知且工作不稳定，对于郭女士家庭目前的情况而言，首先需要有稳定的经济收入来应对两个孩子的生活和教育费用。一旦先生跳槽后，就需要增加相应的保险投入以及预防未来工作变动的情况，所以建议暂时不考虑更换工作，等将来储备了一定的家庭资产以及等到两个孩子学习都稳定以后再行考虑。

　　家庭资产配置建议：

　　针对郭女士的家庭实际情况和理财目标给出以下具体建议：

　　增加紧急备用金 建议家庭紧急备用金至少为3万元，目前流动资金已有2万元，另外1万元建议由家庭盈余或定期存款不足。同时，3万元的备用金仅预留1万元活期即可，其余2万可以以货币基金的方式配置，既能保证了资产的流动性又可以提高收益。

　　调整资产配置 郭女士家庭投资资产过于单一，主要为存款和股票基金，而且股票资产占投资资产的50％，当股市处于震荡期的时候家庭整体资产会随市场波动较大，风险没有合理分散，因此建议重新建立更有效的资产投资组合以提高整体收益率

　　目前家庭投资资产包括20万元定期存款和20万股票基金，建议将40％的投资资产，即16万元投入较稳定的银行理财产品，一方面可以得到比定期存款更高的收益，另一方面也为整体家庭资产提供稳定的基石；另外40％建议投入债券基金，这部分投资不但风险低，波动小，而且能在市场环境不稳定的时期中起到避险的作用；最后的20％，即8万元仍存放在股票基金中，为家庭资产获得超额收益，提高整体组合的收益率。

　　另外对于每月的节余资金，除了2000元用于定投作为两个孩子的教育资金，另有700元可以考虑每月定额用于黄金投资，因为目前全球都处于通胀预期较高的时期，而黄金投资可以有效对冲通货膨胀。而每年的节余资金，可以出去将部分用于丈夫的养老保险投资，多余的部分可以一次性投入投连险中，目前大部分的投连险都设有货币型、债券型、股票型账户，因此，年度节余的资金就按照4：4：2的方式分别投入货币、债券和偏股型的账户中。投连险的投资方式，可以方便郭女士根据市场的环境随时变化不同资产类别的配置，同时也为其家庭提供了很好的流动性。

　　保险建议

　　新华人寿市场开发部 陈路

　　从职业特点看，郭女士夫妇均为单位骨干，且均有较好的职业发展前景，宜把主要精力放在工作上，以追求更大成功。所以出于节省精力的需要，最好选择保险、基金等轻松、稳健的理财方式。

　　从人生阶段看，郭女士正处于家庭成长阶段，收入稳定，有老有小。其需求按照急迫性排序应当是：

　　子女教育支出 双胞胎子女面临较多的教育和抚养成本，所以需要尽早规划。现在的保险产品很多都具有理财的功能，一方面强制储蓄，另一方面可以在一定程度上起到抵制通货膨胀的作用，但是作为教育金的储备需要选择较为稳健的保险理财产品，像投资连结型保险就不太合适。

　　具体地讲，可以考虑专门针对少儿的分红型的教育保险，一般此类保险都涵盖了大学教育金、创业金、婚嫁金等，有的产品还兼有一定的保障和养老功能。如新华保险的成长快乐少儿两全保险（分红型），可以保障至60岁，满期还可以领取一定的养老金。若两个孩子分别购买保额5万元的成长快乐少儿两全保险，年交保费12200元，交费至18岁（交费11次）。

　　按照最低测算， 18-21周岁至少可以领取教育金6万元，25周岁婚嫁金至少可领取3万元，60周岁至少可领取10万元的养老金。生命保障方面，18周岁前身故至少可以获得所交保费返还，18周岁后身故则至少可领取25万元身故保障。与此同时，在投保人因意外伤害或者一年以后因疾病身故或者全残时，可以享受保费豁免。 两个孩子保费支出共为24400元。

　　寿险保障 夫妻现在有20万元的定期寿险和100万元的意外伤害保险，因而意外伤害方面的保障是基本足够的，但是定期寿险的量还略显不足，以常用的收入法测算，以夫妻二人年收入的5-10倍作为保额，分别为35万-70万和78万-156万。应该增加定期寿险保障额度。

　　医疗保障 孩子享受北京市“一老一小”保险保障，其上限为30万元，大病支出的报销比例为70%。郭女士作为公务员，暂时还未纳入社保，可以享受很高的医疗保障比例，丈夫作为国企员工也享受国家基本医疗保障。由此可以看出，孩子和丈夫的医疗保险还是存在一定的缺口。可以考虑附加住院费用医疗保险作为补充，对于基本医疗保险的自付部分可以享受到70%-95%的报销比例。以38岁的先生为例，购买保额1万元的附加住院费用医疗保险，每年所需保费300多元。

　　同时，先生应该考虑重大疾病保障，因为社会保障也不能完全替代定额给付型商业保险的作用。对于重大疾病保险既可以单独选择，也可以作为寿险的一种附加。

　　在购买附加重疾险时也要注意有两种类型：一是提前给付的重大疾病保险，一旦给付了重大疾病保险金，身故保险金就等额减少，可以看做只是提前给付了部分身故保险金；二是额外给付的重大疾病保险，即使给付了重大疾病保险金，也不影响身故保险金的保额。因而两种附加险在价格上差别也很大，消费者在购买时也要格外注意保险责任的规定，不应只看价格。

　　像新华一款附加08定期重大疾病保险，属于额外给付型的重大疾病保险，在给付了重大疾病保险金，也不影响身故保险金的保额。以38岁的先生为例，在20年定期寿险基础上附加保额10万的重大疾病保险，同样20年交，每年约需要保费1000元。

　　养老费用 郭女士夫妇均为国家职工，享受国家基本养老保障，但为了保持较高的生活质量，还需要积累一定的养老费用。在通过基金等其他途径筹划养老费用的同时，如果有充足的资金，还可以考虑购买一定的养老保险。