如果以每年投资基金2万元为例，每过五年每年投资额增加2万元，从30岁开始投资，可以投资到60岁。考虑到60岁以后物价的上升，假设每年需要消费40万元，并不再增加投资。如果年收益与GDP涨幅持平为10％的话，到退休时可累计达到920万元的资产，即使在每年40万元的消费水平下，到70岁时资产可达到1685万元，到80岁时可达到3671万元。如果年收益能达到2倍的GDP增长的水平约20％的话，60岁退休时可累计达到5621万元，70岁时可达到3.4亿元的资产，80岁时可达到20.6亿元的资产。当然20％的年收益在过去两年的基金业绩看来简直不值一提，但是持续几十年的复合增长20％是常人难以达到的境界，要知道“股神”巴菲特的年复合收益率也不过25％左右。

　　上投摩根基金理财规划师王翔指出，以戴天乐家庭的情况来看，未来的10-15年是家庭资产情况上升的黄金期，利用好这段时间对家庭财富进行增值，是当前理财的重要目标。同时由于两人处于职业生涯的重要时期，工作繁忙，无法花很多时间在投资理财上，这一现象也值得重视。

　　案例2　戴天乐

　　36岁，个人年收入25万元(税后)，家庭年收入45万元(税后)，月开销1万元

　　房贷车贷每月支付2万元

　　预期：51岁退休，有242万元养老金(不含社会保障养老金)

　　目前戴天乐夫妇的主要收入是稳定而高额的月度薪金，占年度总收入的80％，其次是年终奖、利息等年度一次性收入。家庭几乎没有除薪金以外的其他收入(除4％的利息收入)，也就是说，戴天乐夫妇的薪金收入是家庭绝对的经济支柱。在戴天乐夫妇的全年总支出中，月度性支出占78％，年度一次性支出占22％，支出基本与收入实现的时间相匹配。年度总支出占年度总收入的36％，属中等偏低比率。

　　王翔建议戴天乐这样对风险比较敏感的投资者不妨进行股票基金定投，建议每月进行7000元的股票基金定期定额计划，如按10％的年收益计算，15年后本利合计将达到290万元；如按8％的年收益计算，15年后本利合计将达到242万元，基本达到孩子的教育费用和戴天乐51岁提前退休的费用(国内开放式基金2001年成立至今，平均每年回报15％以上；国内GDP增长率长期稳定在8~10％，从长期看，基金收益率应与GDP增长率保持一致。)

　　“在牛市中除进行基金定投外，如再配合以一次性投入，将能更好分享牛市收益。建议一次性申购15万元的股票基金，再利用家庭每年节余持续进行一次性基金投资，建议从每年度结余中用10万元进行基金的一次性投资，在以后的投资中逐渐进行国内和国外基金的配置。”王翔补充说，这样的话家庭每年对基金的投资占新增收入的26％，随着每年节余的不断投入，家庭中基金的比率还将增加，投资结构将得到明显改善。由于夫妻双方每月有一定量的新节余，建议逐渐增加对权益类资产的投资，从长期角度看，应使基金等权益类投资占到家庭总流动资产50％以上的比率。

　　王翔指出，家庭的现金存款一般达到一年生活开支即可，流动资产中可留一年的家庭支出，即20万元作为应急之用，可将其中5万元放在活期存款中，另外15万元购买货币市场基金以兼顾流动性和收益率。随着夫妻双方月薪的不断发放，活期存款的比率还会有不定期上升。在目前的利率和通胀率上升期，没有很大必要配置定期存款，等以后到达高利率时期再考虑进行定期存款也不迟。

　　在基金投资品种的选择上，封闭式基金未尝不是一个安全系数比较高的投资标的。封闭式基金的份额规模恒定是一方面，另一方面则在于它的折价。试想你以打八折的价格买进一只基金，这就意味着当基金净值下跌不超过20％时，你并没有产生实际的损失。而且每年在基金的年度大比例分红之前，都是投资者进场获取无风险的收益的好时机。从二级市场封闭式基金的交易价格就可以看出，那些净值增长率高的、分红预期高的封闭式基金往往收到热烈的追捧，比如基金科翔、基金开元、基金裕隆、基金泰和等，而基金久嘉因为年中未分红，所以在年度分红前也被看好，此外就是即将在半年内封转开的基金鸿飞亦受到高度关注。

　　对于那些风险承受能力比较强的投资者来说，把部分资金尝试一下创新型的封闭式基金也许会有可观的收益。瑞福进取就是国内首只以1：1.9的杠杆进行操作的封闭式基金，1倍的本金能够获得1.9倍本金的投资收益，在基金净值上扬的阶段会大大提高投资收益率，但是下跌的风险也一样被放大。

　　王翔认为，像戴天乐这样的投资者，也应该在投资国别中进行分配，建议初步将基金投资中QDII的比率上升到20％～30％之间，参与国外市场的收益。2005年以来泰铢和菲律宾比索对美元升值20％以上，2007年前7个月韩国、印尼和香港市场涨幅均超过30％，均有较高收益。虽然短期来看刚出海的QDII遭受了一点挫折，但是分散投资全球市场的风险一般总是小于投资单一市场。

        保持正向现金流

　　房产投资回报可观

　　有一种说法，拥有房地产是抵御通货膨胀的最好手段之一。不管这种说法是否有道理，最近两年，全国房价的飙升幅度的确大大超出了5％的CPI涨幅。与投资股票、基金不同的是，房产投资一般的起点都比较高，即便是通行的30％首付，在北京、上海这样的大城市买一套一室一厅的房子恐怕也至少要付20万元左右。因此对很多人来说，拥有第二套房，甚至更多房产似乎成了难以企及的梦想。的确，要实现这个梦想单靠有限的资金还不够，更重要的是你能否保持家庭财务的正向现金流，对此今年39岁的吴颇有些亲身体会。

　　吴曾经是安达信的高级顾问，后来还担任过一家IT公司的总裁。在2001年时，吴当时任职的公司总部从沈阳搬迁到北京，公司给包括吴在内的非本地员工每月2500元的住房补贴。“同事们大都是租房子，只有我买了一套房子，然后又租了一套房子。” 吴有些自得地表示。