“储蓄、保险、银行理财产品都有做，还有股票和实物金，不过都亏的。我现在就怕亏。”过了50岁，再来说理财，一位网友发出如此感慨。

　　70亿，这是最近公布的全球人口数，随之而来的养老等问题也已成为社会热点话题。老年人如何理财？这不是个简单的问题。梳理平时《金理财》编辑部接到的热线和信息，老年人理财陷入误区的比年轻人更多。本期，记者结合采访中了解到的老年人理财常见问题，一起来做一些探讨。

　　记者 倪辉

　　误区一

　　理财产品哪家收益高买哪家

　　其实需要综合考虑多种因素

　　“我平时投资买理财产品比较多。现在各家银行的理财产品很多，收益率也有差别，但是收益基本上都能保障，到期收益一般能达到预期年化收益率。”

　　市民老周告诉记者，他周围很多朋友都在买理财产品。像他自己，就有很多家银行的贵宾卡，银行客户经理经常会主动发产品信息给他。老周呢，比较以后看哪家收益高一点，就买哪家银行的产品。

　　“选择产品的时候，我主要还是看收益率，当然，也会了解这个产品的资金投向之类的。风险肯定有的，现在很多理财产品都是非保本浮动收益的，但是基本上都不太会产生什么问题，产品到期后都能达到预期年华收益率。”老周以自己的经验告诉记者。

　　采访中，记者了解到，类似老周这样的老年投资者很多：喜欢购买相对稳健的银行理财产品；喜欢在空余时间对比各家银行的产品收益率，这甚至已经成为他们的一种生活方式。

　　但是，在购买银行理财产品时，是不是只要看收益率就可以了呢？银行理财产品真的没有什么风险吗？这还真不一定。在2008年，就有很多理财产品陷入负收益，当时就有很多老年投资者无法接受这一事实，一度捂紧钱包、落袋为安。那老年人在买理财产品时需要注意哪些问题？

　　业内解说：

　　“比较稳健的银行理财产品受到50岁以上投资群体的偏好。这一群体可供选择的投资渠道相对比较少：像股票、基金等高风险产品，除非是部分家庭经济宽裕、又具备金融理财知识和良好心理素质的群体，一般不建议重点去配置；所以比较多的人选择定期存款和银行理财产品、保险等。”

　　“因为空闲时间多，所以老年投资者可以货比三家。现在银行理财产品类型复杂，投资者购买时要慎重选择，需结合产品投向、产品风险等级等多个因素来综合考虑。比如：有的客户买了预期收益较高的产品，过阵子可能发现购买的产品是挂钩股票的，而且不是固定收益的。”

　　“除了产品的资金投向外，其他如产品到期期限、客户整体资金使用情况等都需考虑在内。一味追求收益高的产品并不可取。比如一款15天期限的银行理财产品和一款半年期的产品比较，可能是前者的年化收益率比较高，但是这款短期产品之后，接下去有没有产品承接？空挡期往往会影响资金的整体收益。考虑到这一因素，如果这笔资金一年半载内是闲置状态，还不如购买半年期产品，收益更加稳定。”光大银行宁波分行理财师毛彤巍分析。

　　误区二

　　为了高收益可以搏一搏

　　金融诈骗往往看准了这一心理

　　“现在针对老年人的金融诈骗太多了，平时经常能碰到，前阵我爸就遇到一事情。对方打电话到我家里，介绍自己是某国有银行的工作人员，正在做业务推广，如果你存多少存款，就给你多高多高的利息。”

　　“我爸爸不太相信，就问他工作工号是多少，还说我女儿就是在这家银行工作的，怎么没有听说过他，对方直接把电话挂断了。”说起老年人面临的金融风险，王女士说现在有些针对老年群体的欺诈手段层出不穷。

　　经过一辈子的打拼和积蓄，再加上养老金，现在不少老年人手头比较宽裕，也容易引起有心人士的注意。除了各种金融诈骗外，还有如非法集资等，集资者之前往往承诺支付15%-20%甚至更高的年利息，一些老年人为谋取高利息而对其情有独钟，但一旦非法集资砸盘，极可能血本无归。

　　正如王女士说的，老年人是社会弱势群体，又容易相信人，一旦碰上高息引诱，很容易就动心。面对行骗者们层出不断的手段，老人们需要把住哪些因素以保证自己资金安全呢？

　　业内解说：

　　“对于老年人来说，防骗最重要的一条就是守住自己的银行卡账号和密码，尤其是账号密码，千万不要随意泄露。”

　　“一般情况下，如果银行有新产品出来，会通过电话或短信通知客户，有兴趣的客户需要通过银行的物理网点办理业务。工作人员不可能直接向客户要账号和密码，因为在程序上，银行严格禁止银行工作人员代客户办理业务。所以如果遇到有人说要帮你代办业务，就要提高警惕了。”

　　“如果投资者想要咨询哪家银行的产品信息，可以直接拨打该银行专属咨询电话，如工行95588服务电话等，而不要轻信通过短信发送过来的手机号码或者小灵通号码。”工商银行宁波市分行理财师王静提醒。

　　误区三

　　明明去存款 却变了保单

　　都是“盲婚哑嫁”惹的祸

　　“上半年，我妈妈去银行存5万元定期，结果几天前我一看单据，哪里是存单啊，明明是保险。后来我们去银行咨询能不能取消保单，柜台人员说当时就跟我妈说明是银保产品，而且已过了10天的犹豫期，如果现在想要退保，现金损失很大。”

　　“好端端的定期存款莫名其妙就成了保单，几年内还领不出来了。我妈说不记得当时买了保险产品，银行有没有责任？”最近，陈先生打进理财热线，向记者诉说了这件郁闷的事情。

　　记者了解到，老年人去银行存款，结果存单变保单的事情屡见不鲜。为什么本来是想去银行做定期，或者买银行理财产品的，结果最后到手的是一份好多年都不能动的保单？问题出在哪里？

　　究其原因，还是“盲婚哑嫁”的错：银行柜台接待人员可能是对保险业务不太精、或为了冲业务量、或限于时间，而没有向客户详细解释产品；同时，购买者在不了解产品的情况下，根据自己的理解，直接购买了产品。

　　此外，在购买银保产品时，老人还容易走进另一个误区：即只看收益率高低，而不关心银保产品具体能提供的保障等。

　　业内解说：

　　“老年人群是银保市场的主力客户。老年人适合稳健型理财方式，银保产品稳健收益+保险保障的性质很适合老年人理财，因此银行柜员在面对老年客户时也会做针对性的推荐。不过现在类似的误区的确存在。”

　　“除了柜员可能存在的问题，购买者也需要考虑自身问题。如部分老年人没有弄清楚银保产品性质，容易简单将银保产品与银行理财产品等同。其次，面对复杂的产品市场，老年客户容易陷入从众心理。”

　　“建议老人在银行买产品时，尽量向柜员问得仔细点，加强自我保护意识；其次，银保产品一旦购买，过了10天犹豫期后，除非期满领取，提前领取很不划算，建议老年客户量力而行，如果有几年内都无需用到的闲散资金，才可适当购买；第三，以中国人寿为例，保险合同生效后，保险公司会一一打电话给客户核实确认相关信息。如果客户对产品有疑问，可以趁此机会咨询，并在犹豫期内决定要不要撤单。”

　　“现在，我们也要求银行柜台人员在对老年客户介绍银保产品时，尽可能解释清楚，以免产生误解。”宁波某保险公司银保部负责人介绍。