家庭理财策略：2011年需在资产保值下积极进取

　　来源：南方日报 记者黄倩蔚 见习记者钟啸

　　2010年家庭理财策略:理财专家们建议,明年的理财目标还是在震荡的市场中力求保值,同时可以适当做些积极的投资尝试。其中,对于进取型投资者来讲,进取理财产品投资比例可以占70%、稳健型产品可以配置20%,如定存类的现金型保守型理财可适当收窄到10%。而对于稳健型和保守型投资者来说,进取型的产品也不妨投30%。

　　资产配置适当倾向内需行业

　　2011年的经济基调,调结构依然是重点,农田水利建设、保障性住房建设、文化产业、战略性新兴产业都将是未来的重点建设领域,经济发展的最大动力要从“外力”转向“内力”。

　　东亚银行理财分析师对记者表示,明年的投资配置可以适当倾向于与相关内需行业拉动的投资标的,参与中国未来经济转型下内需市场成长的爆发潜力。还有理财师表示,明年可以增加包括股票、偏股型基金在内的进取型理财产品的配置比例,面对调整的股市,应该立足中长线、逢低买进,从而规避短线市场风险与政策风险。其中,基金定投是一个不错的投资方式。

　　中信银行理财师朱友嘉表示,股票和权益类投资属于较高风险,一般投资于股票和权益类市场的比例不超过“80-年龄%”。也就是说,如果目前你是30岁,那么投资在股票市场的资产比例一般不超过50%,如果你现在60岁退休了,那么放在股市上的钱最好不超过20%。

　　保险工薪家庭应重视健康保险

　　理财分析师还建议,投资者在寻求高收益回报的同时,可以增加如定投、保险一类对抗未来风险的保障类产品,这些产品有定期的投资和收益,如一些养老产品、定期分红的产品,都是不错的选择。

　　理财分析师指出,现在市场上销售的部分寿险产品为投资型产品(如投连险、万能险)和分红型产品。由于分红型的银保产品有一部分分红来源于保险公司在银行的大额协议存单,利率的提高,也会使投保人的收益相应提高,可以享受到加息的收益,可适当增加配置。

　　理财师还建议,医疗费用越来越昂贵,特别是那些重大疾病治疗,家庭保障中只依靠社会保障远远不够。在享受社保的同时,要为自己投保一定的商业保险。对于一个每月家庭平均收入12000元的家庭,建议夫妻俩需各投保一份健康保险(包含重大疾病、意外等),保险金额30万元,同时再投保一份寿险作为家庭的长期保障,保额可选择30万—50万元,总保费控制在10000元左右。

　　黄金10%左右资产投资黄金

　　银行理财师建议,为了保值的需要,家庭可以适当保有黄金投资。不过,黄金投资可占个人资产的10%-15%,不宜配置过多,但适宜中长线投资。有保值和避险需求的投资者可购买实物黄金,而想利用黄金价格波动赚取差价的市民,可以买纸黄金,通过账面上的买卖短期赚到钱。

　　此外,渣打银行分析师表示,2011年铂金表现将超过黄金。铂金在2010年大部分时间的表现超过其他贵金属。“我们预计工业活动的周期性回升还会提振铂金需求,且当前价格仍与2008年初的价格高位有很大差距,显示铂金价格仍有充足的上涨空间。此外,我们还观察投资者对铂金的兴趣近几周来也有所回升。”相反,渣打预计黄金将受到美元走强的压制,且对经济前景的信心恢复将导致流入黄金市场的避险资金减少。

　　银行理财加息周期理财产品宜选短期

　　近日的加息已经给市场充分的预期,2011年全国将进入加息周期,渣打银行预计,面对紧迫的资产价格通胀问题,央行还将4次加息,每次25个基点,4次加息分别出现在2010年四季度以及2011年一、二、三季度,期间并有多次上调存款准备金率。而相对应得人民币理财产品可以享受加息和人民币升值的双重收益。

　　在加息周期中,短期理财产品较受市场欢迎。从投资期限的分布来看,本周发行的理财产品中,1个月以下的理财产品,发行数量为60只,占总发行量的33.15%；1-3个月理财产品,发行数量为44只,占总发行量的24.31%。3个月以内的短期理财产品占比仍将近六成,短期理财产品继续占据发行主体地位。“短期理财产品可以分享加息周期中的利率调整收益变化,可以适当增加短期银行理财产品配置。”

　　不过,银行理财师提醒投资者,寻找投资出路是对的,但是要注意不要盲目投资抗通胀。虽然目前负利率越来越厉害,但是作为最基本的流动性保障,存款显然还是不能忽视的。

　　兔年理财应先总结后规划 五步走实现理财目标

　　来源：中国新闻网

　　朝来暮往，又是365个日日夜夜，又到了一年结束的时候，这个时候理财应该做些什么呢？交通银行河南省分行私人银行顾问姚媛认为，除了对家庭理财进行年终总结，也要制定新一年的理财规划。

　　理财也应先总结后规划

　　“理财是一门学问，投资的过程有所得也会有所失，只有善于总结经验和教训，才能在投资理财的路子上越走越宽，实现期望的目标。”姚媛认为。而家庭理财计划也应每年随着经济形势的变化不断修正，不断完善，这些都需要在总结以往经验教训的基础上才能实现。

　　姚媛建议，一般的投资者可以分为五步来制订自己的理财计划。

　　第1步 分析家庭财务状况

　　要做理财计划，首先就是要了解自己有多少“家底”可用作投资，利用新年来临之际，对自己家庭的资产进行一下盘点，可分为以下几类：1.现金资产:包括现金及各类存款；2.消费性资产：汽车、家用电器、自住房等；3.投资性资产：股票、基金、投资房产、期货等；4.保全性资产：黄金、珠宝收藏品、人寿保险保单等。

　　“除了资产以外，家庭负债也是要做分析的，家庭负债一般来说有房贷、车贷、信用卡账单、水电费账单等。分析家庭负债情况，可以帮助大家在投资和还贷之间做合理选择。”

　　第2步 设定理财目标

　　理财目标的设定，需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性、定量地理清。年度目标多为购房、购车、国外旅游、进修充电计划、子女上学等等，计算实现这些目标需要的开销，以及实现目标的时间进度。

　　第3步 制订年度收支预算

　　把明年的各项计划所需的花费估算出来，预先安排资金来源。要预留弹性空间，根据固定收入和固定支出与下年度要达成的理财目标，以及特定收入（年终奖金）与特定支出（年缴保费、学费）来订每月的收入与支出预算。按照理财目标发生的时间来安排资金，如果有资金缺口的话，就要考虑动用以前的存款或将投资性资产变现来解决。如果日常收支有节余，则要做好日常投资的打算，以免形成浪费。

　　第4步 自我检讨和外部环境分析

　　在年度计划中，对外在经济环境的检视非常重要。对于明年的经济状况，如果没有自己的看法，可多找一些财经类的杂志和报刊，年底各大机构都会有相应的投资报告推出，或是多关注财经频道，有助于及时了解国家经济政策、世界局势，从而做到“顺势而为”。根据上一年所做的总结，从中归纳分析出理财失误的原因，是开始新年度理财计划的必要条件。

　　第5步 进行大类资产配置

　　广义上讲，资产主要分为三大类：权益类资产，以股票为典型代表的、投资收益主要由价格波动带来的资产；固定收益类资产；其他个人资产。资产配置就是根据投资者本身对收益的要求、自身的风险承受能力以及市场形势的分析判断进行有效的大类资产比例划分。确定了自己的风险属性，然后就可以进行投资品种、投资时机的选择了。