因为理财渠道多种多样，各人跑赢CPI的方案也各不相同。

　　今天，《钱袋子》推出了3个家庭跑赢CPI的理财方案，分别为3个理财样本。

　　不管是何种理财方案，只有适合自己，才是最好的。

　　推出3个样本的目的是为了抛砖引玉。理财师说，想要跑赢CPI，快乐生活，大家要根据自己的实际情况，寻找适合自己的投资渠道，合理理财。

　　样本1

　　10万元以内存款的家庭

　　汪女士，家庭工资收入1.5万元左右；月开支：房租水电1200元，子女费用2000元，赡养费500元，伙食开支1500元，其他开支2000元左右。

　　汪女士公积金账户里现有1万多元，基金与股票账户里则有4万元，孩子目前两周岁，无保险。

　　智能定投分散风险

　　【理财师名片】

　　工行福建省分行营业部国际金融理财师CFP 叶涛

　　【财务分析】

　　三口之家，可投资资产较少。二人收入较高，消费比率48%，说明家庭对于生活品质较为看重。家庭成员保险规划尚无资料体现。家庭目前闲置资金全部投资于基金及股票，属风险偏好型投资，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益的投资产品。

　　【理财建议】

　　1.考虑到二人目前资产较少，又集中于股票和基金，而且二人每月节余七八千，建议以每月核心开支五千元为基准攒几个月节余，存活期或三个月定期较为适宜。

　　2.作为家庭收入的重要来源，夫妻双方的风险保障必须做全做足。可针对性地投保，投保时优先考虑保障型的险种，比如定期或终身寿险、重疾险、附加意外险等。

　　建议两人投保终身寿险，年交保费八九千元。为孩子投保可按以下顺序进行：学平险——重大疾病和意外伤害保险——教育险——寿险。

　　3.家庭闲置资金较少，又偏好于基金和股票，高收益必然伴随着高风险，建议要多了解经济资讯，在研究股票的同时，可以考虑部分投资股票型基金，在专业人士指导下，选择股市低潮期，进行合理配置。

　　目前资本市场上下震荡，建议将月收入节余款办理基金定投。比如，可办理工行的定时不定额“基智定投”。

        样本2

　　10万-20万元存款的家庭

　　吴先生刚结婚，爱人和他都在小学教书，都有医保和公积金，有一套装修好的三居室，大大缓解了新婚家庭的经济压力。吴先生的家庭月收入约5800元，扣除日常生活开支约2500元后，节余部分基本就放在工资卡上，目前两人有15万元的存款，吴先生想请教理财专家该如何理财才能保值增值。

　　基金、理财产品齐上阵

　　【理财师名片】

　　建行福州市城南支行金融理财师 林奔

　　【财务分析】

　　吴先生家庭属于中等收入水平，两人日常消费比较节俭，每年有将近4万的节余，并且现在手头有15万元的存款，因此吴先生一家的理财目标还是比较容易实现的。

　　【理财建议】

　　1.现金规划：鉴于吴先生和他爱人的工作较为稳定，建议吴先生从存款中保留家庭应急准备金约1万元，其中5000元以现金及活期存款的形式存在，剩余5000元可以用来购买货币基金。

　　2.保险规划：吴先生夫妇仅有基本的社会保险是不够的，家庭风险管理还存在空缺。吴先生夫妇肩负着赡养老人和未来抚养一个孩子的重任，有必要对自身的风险空缺进行完善，补充充足的商业保险，建议重点选择保障型保险，附加意外险和重疾医疗险等，用来购买保险的保费支出在7000元/年左右为宜，即家庭年收入的10%左右。

　　3.育儿规划：鉴于吴先生夫妇计划两年后要小孩，建议将收入节余部分2700元参与基金定投，分别选择一只股票型基金和债券型基金进行投资，每月分别投1700元和1000元。

　　4.投资规划：吴先生可拿出7万元买股票型基金，考虑到年内在通胀的压力下，央行可能加息，另外5万元可投资在中短期理财品种上，如定期半年或一 年、银行短期债券类人民币理财产品，余下的2万元可投资于银行的黄金产品上，如实物金。

    样本3

　　30万元以上存款家庭

　　郑先生：今年32岁，是名公务员，已婚，女儿3岁，妻子是小学老师，有一套三房一厅的住房，夫妻两人在单位都有办社保，他们自己又各买了一份万能险，做了两份基金定投，每个月共1000元，夫妻俩的月收入近9000元，现有闲置资金36万元，此外，目前每个月可节余4500元左右。请问要如何做投资，让资产保值增值。

　　用公积金贷款作购房计划

　　【理财师名片】

　　招行福州分行国际金融理财师CFP 高陈平

　　【财务分析】

　　郑先生和妻子的职业均较为稳定，月收入9000多元，月节余4500元，手中有一定的资金。虽然郑先生做了两份基金定投，但没有其他的投资渠道，投资形式相对单一，可丰富投资渠道。

　　【理财建议】

　　1.可增加基金定投的额度，将月1000元提高到2000元，因为郑先生目前正处于家庭的成长期，在这个阶段应适当地加大权益性产品投资的数量，另外为了满足后面养老的需求，可多买几只基金。

　　2.闲置的资金可利用公积金贷款作一个购房规划，可购买一套70万元左右的房屋，首付三成是21万元，用公积金组合贷款，20年还贷，月供3000-3300元。因为目前国家不断出台抑制房价上涨的政策，房价有可能出现下调的情况，但如果房价出现下调则是购买的较好时机，因此建议郑先生可利用公积金贷款的优惠利率，在房价回调时，购买一套住房为今后的养老做一份投资。

　　3.因为郑先生和其妻子均属于公职单位，社会保障较为完善，自己也购买了一部分保险，建议郑先生在购买万能险之后，可增加一份保额为100万元10年期的个人定期寿险，按中国平安保险的保费计算32岁男性，每年只要交1700元，共交10年，就能保证在这10年期间被保险人如果因疾病、意外身故，保险公司将赔付100万元，以保障其家庭的风险。

让资金动起来 四大渠道应对负利率

　　今年2月，我国CPI（消费者价格指数）同比上涨2.7%，涨幅超过一年期存款利率2.25%。

　　前不久，一家基金公司调查报告显示：78.11%的网民将跑赢CPI作为自己的理财目标。

　　有人会说，何惧CPI？他们有如此观点，是因为看到了这个月中旬国家统计局发布的一个信息：一季度CPI同比上涨2.2%。

　　但是，另一数据显示，从1990年1月到2009年12月，我国CPI的月平均值为4.81%。同时，市场上存有加息预期的说法。“尽管对加息时间有多种猜测，但是何时加息谁也说不准。”多位理财师在接受采访时说。

　　因此，作为老百姓，理智的做法是如何做好投资理财，跑赢CPI。

　　为了帮助大家更好地投资理财，《钱袋子》采访了4位银行理财师，对各种理财渠道进行了梳理。

　　基金：最好长期投资

　　基金产品能否跑赢CPI?

　　对这一问题，理财师多持肯定态度。“股市未来的走势是向上的，买基金是个机会。”建行福建省分行国际金融理财师CFP林贝说。

　　但是，基金产品有股票型、混合型、指数型、债券型、货币型等多个种类，要买什么类型的基金比较适合？

　　林贝认为，从长期来看，应该购买股票型、混合型基金，短期内可则可以买有价值的债券型基金。

　　相对来说，林奔更为激进一些，他说，投资不管中长期，还是短期，选择股票型基金会更好点，可以精选股票基金，再买入。另外从今年一季度的情况看，股票基金和指数基金在年初处在同一个水平线上，但至3月份，股票型基金总体业绩超过了指数基金。

　　“稳健的投资者可考虑混合型、指数型和债券型基金，因为这类基金的持股比例有限制。”工行福州吉祥支行副行长、金融理财师AFP周宁晖说。

　　如果对目前的行情还是有所担心，林贝建议，可先购买货币型基金，毕竟目前货币基金有1.5%的收益，而且申购赎回很灵活，等行情相对明朗后，再买股票型、混合型基金或者指数基金。

　　有所担心，更主要是投资存在风险，因此，分散风险很重要。分散风险的办法之一是基金定投。

　　基金定投有普通定投、定时定额、定时不定额等三种形式。定时不定额的定投被称呼智能定投，如工行的智能定投。之所以成为智能，就是它能根据市场行情，灵活的调整投资金额，投资金额在设定金额的10%上下浮动。