“钱”景光明，不妨大胆投资

　　有时候，我们并不是没有能力，而是有能力却不知如何去执行。

　　金先生夫妇收入丰厚，孩子成绩优异，拿到全奖去留学，未来一片美好，可却不善理财，农业银行的高端财富管理团队建议，这样能够快速积累财富的“空巢期”家庭，应多元化配置资产，甚至不妨利用信贷手段提高资金使用效率；小王在创业几年后，打算出国深造，又想买房，犹豫不决，民生加银理财师许雅丹就建议现在不是买房的合适时机，但提升自己却是最好的投资，制定好规划，可以深造、置业两不误。

　　理财盲如何起步？

　　李先生与妻子去年新婚，李先生现年35岁，年薪30万元；太太27岁，当老师，年收入8万元左右。两人目前有30万元房贷要在20年内还清；计划在两年内购买一辆20万元的汽车；家庭固定支出每月7500元。夫妻两人花销不大，但均不善理财，只有储蓄，有5年期存款35万元，1年期存款20万元。收益低下。

　　该如何制定完善的理财计划，让资产稳定增值？

　　张海青：稳健投资、专家投资为主

　　理财状况分析：

　　李先生结婚不久，家庭结构相对简单，总体负担较轻。夫妻二人年收入38万元，年支出11.6万元（每月固定支出7500元+每月还贷2140元<按现行贷款利率计算>），一年下来可结余26.4万元，家庭储蓄率较高。但同时，李先生夫妇二人理财意识不强，家庭保障的安全网——保险规划也没有提及。

　　李先生的理财目标相对单一，两年内买一辆20万元汽车，用现有储蓄完全可以实现。其余目标则没有进行详细考虑，如是否有要小孩的打算，换屋的计划，父母的供养，养老金的储备等。对此，建议李先生与太太首先要认真综合考虑，家庭目标的确定对于理财来说至关重要，这决定了未来资产的合理安排。

　　目前可为其明确的理财目标为：

　　两年内买一辆20万元汽车；

　　完善保险计划；

　　做好资产稳定增值。

　　理财建议：

　　1.做好保险计划：

　　按双十原则，我们初步建议李先生可拿出收入的十分之一（3.8万元）用来购买保险，一是财产险，目前主要是为所住房屋投保；二是人身险，可重点考虑寿险、意外险、重大疾病险等，而且李先生是家庭2.收入的主要来源者，在投保额上要多作倾斜。

　　购买汽车计划：

　　目前的一年定期存款可作为购车款。因为两年中不定何时购买，建议以三个月定期存款或银行短期理财产品为主，以获取短期收益的最大化。

　　3.家庭紧急备用金安排：

　　家庭的紧急备用金一般用作不时之需，李先生可从35万元存款中拿出5万元以货币基金、定期存款等形式存放，以满足备用金的流动性需要。

　　4.投资规划：

　　李先生暂无其它目标，因此对现有的30万元存款以及每年结余的收入22.6万元（已扣除保费支出）可进行中长期的投资，另外李先生的投资知识和经验都不足，建议初始以稳健投资、专家投资为主，40%可配置在债券型基金、国债、银行中长期理财产品等风险中等偏低的品种上，60%配置在高风险投资上，如股票基金、偏股型券商集合理财计划等。每年结余收入可以每月基金定投的方式实现，省时省力。

　　按照以上资产配置，5年后，家庭可积累出约168万元。届时，可重新审视资产配置情况：可根据家庭目标的变化相应调整大类资产配置比例，同时李先生有了一定的投资经验后，在具体的产品选择上也可进行适当调整，如自己尝试股票、黄金外汇、房地产投资等，拓宽投资范围，在降低投资风险的同时获取资产的稳健增值。

准婚族的无忧规划

　　孟小姐今年28岁，从国外留学回来后，参加工作只有两年，月收入大概在12000元左右，但每月开销至少八九千，存不下什么钱。男朋友王先生在国企工作，开销比较小，但事业刚起步，除去福利，收入6000元左右，但稳定有保障，未来会有不错的发展。孟小姐计划和男朋友在一年后结婚。他们现有资产都是银行存款，约有5万元钱。孟小姐的父母给了她一笔30万元的启动资金，交给他们自由支配，将来买房首付或者自己做些小创业，目前还不知道如何运用更好。

　　两人对未来都满信心，目前过得无忧无虑，但也知道要多做打算，理财必不可少。该如何制定自己的理财计划呢？该如何制定完善的理财计划，让资产稳定增值？

　　崔震：创业、买房、保险、投资， 一个都不少

　　财务数据分析：

　　保障状况：孟小姐只有基本“三险一金”，王先生在国企工作享受“五险一金”，福利保障较好。两人缴存住房公积金共1000元，加上单位缴纳部分，合计每月2000元。

　　理财建议：

　　1.建议孟小姐建立家庭内部财务制度，控制不必要的消费，将省下来的钱定投基金。以孟小姐为例，每个月将消费控制在5500元内，将结余的2500元定投股债平衡类基金。以年化收益率8%计算，5年后本利合计约18.3万，用于购买私车。

　　王先生由于国企福利较好，基本只有少量的生活费用支出，每月有较多的结余，足以应付两人的日常开销。

　　2.孟小姐一年后就将结婚，购房需求较强，假设选择90平方以下的小户型精装修商品房做为婚房，总价100万元。首付20万元，按揭80万元。每个月需还款3893元，只占月收入的32%。另两人每年可提取24000元的公积金归还按揭贷款，相对还款压力较低。

　　3.可以考虑淘宝开网点，利用国外留学时的人脉资源，代购化妆品等，预估年收益2万元。

　　4.增加孟小姐的保险保障，建议贷款人孟小姐购买保额80万的借贷人员意外险，每年交保费1440，另外为自己购买一份定期寿险附加重大疾病保险20万元，年交保费3400元。

　　5.增加王先生普通人身意外险和定期寿险，每年交保费约4200元。

　　6.为5年之后生儿育女的一系列事件准备一笔基金，每个月定投2500元的股票型基金，合计每年支出3万元。