2008年，最幸福的一群人，可能是那些没有理财的人，不仅活得轻松潇洒，还没有任何的损失。而那些挖空心思想理财、想保值增值的市民，可能都或多或少地遭遇了亏损，既伤心又破财。

　　但是，不论有没有损失，财还是要理的，毕竟未来不可测，有计划地提前规划要好于一点准备都没有。然而，2009年，理财市场会是什么样子？哪个品类的理财产品更有机会？投资者该如何操作？2009，我想理财，财会理我吗？

　　银行存款收益减少 掌握技巧

　　2008年下半年，央行多次降低存款利率。一年期存款利率从4.14%降至2.25%，回归到了4年前，降幅达45.65%。同样是存笔钱，只相差两个月，这利息收入就差了接近一半。

　　今年低息格局不会改变。但低息并不意味着不需要存款，每个家庭都需要保持一定的存款以备不时之需，一般情况下，至少要六个月到一年的月均生活支出。

　　由于目前活期存款利率非常低，对于长期不用的资金，建议考虑1至3年期定存；如果有固定用途又有一定期限的资金，可选择通知存款方式，获取比活期存款更高的收益。

　　股票市场机会增加 控制风险

　　2008年中国股市的一路狂挫，让投资者领教了股市的风险和“血腥”。

　　今年股市可能要稳当一些，毕竟那种单边大幅下挫的可能性应该不会再次出现。而且目前沪深两市的市盈率平均在14倍左右。股票类资产的吸引力正在增强。

　　兴业银行天津分行的理财规划师柳青认为，可关注跌破净资产的优质蓝筹股。2008年A股市场下跌超过65%，蓝筹股跌破净资产已不是什么新鲜事，随着政府拉动内需政策不断出台和行业内部整合的预期不断传出的利好情况下，投资者可分批次逢低建仓高分红的优质蓝筹股。

　　黄金理财走势难测 懂得进出

　　一直以保值增值为最大优势的黄金，在去年也走出一轮大涨大跌的行情，价格波动非常剧烈，许多高位介入的投资也遭受了一定的损失。

　　从理论上讲，黄金本身是贵重的金属，价值具有相对的独立性，也具有很强的可变现性，具有较强的保值功能，可以在一定程度上抵御通货膨胀，未来应成为个人资产的重要组成部分。但是全球性的金融危机仍未见底，经济形势仍不明朗，不确定因素较多，这导致今年黄金价格走势仍然不会很平稳。如果投资者不想十年、几十年地进行长期投资，那么建议在金价震荡时，高抛低吸，阶段性操作。

　　基金投资可以布局 定投为佳

　　谈理财，就不能不说基金。2008年，是基民伤心的一年，基民特别是持有股票型基金的基民被套40%、50%的比比皆是。

　　柳青认为，可关注债券型基金，随着央行的大幅度降息以及对于2009年依然有108个基点降息空间的预期，价格与利率成反比的债券市场受到青睐。2009年债券型基金收益有望稳中有升且流动性较强，适宜稳健型投资者选择。

　　不过，投资者需坚持分散投资，如果风险承受力较弱，可侧重于债券基金和货币基金。如果觉得震荡市场难以把握的话，定投仍是较好选择。

　　理财产品下调预期 保本为上

　　股市下行震荡、不断降息，让银行理财产品在过去的一年也遭遇了惨痛打击，即便是最稳健的一类人民币理财产品、债券、信托等，从去年10月份开始就出现收益率大幅滑坡，直接拖累了全年的收益水平。受经济形势等多方面因素影响，各大银行推出理财产品速度也在逐渐减慢，收益预期也大幅下调。

　　今年，理财产品动辄6%、8%甚至10%的预期收益将很少出现。从各种银行理财产品走势来看，目前银行推出的产品以及投资者偏好的产品都是以稳健投资为主。在继续降息的预期下，投资者可在平衡收益和风险的基础上，更多选择保本型或者保证最低收益型结构性理财产品。总体而言，今年投资者应根据自身财务状况、尽量选择稳健型产品。

　　债券市场上行有限 注意风险

　　2008年债券市场是震荡上扬走势，成为投资市场的“香饽饽”。

　　2009年债市在经济下行调整、通缩逐渐逼近、货币政策适度放松等因素的支撑下，继续向上的趋势仍值得期待。但受制于2008年下半年债市短时期内的大幅上涨，对利好因素的提前透支、债市扩容速度加大、政策拉动效应显现触发经济出现阶段性企稳、股市出现震荡反弹避险资金撤出等因素影响，债市上行空间较2008年将明显收窄，波动幅度将明显增大。2009年债市将是机遇与风险并存。

　　我国已经进入新一轮降息通道，债券特别是国债，是较为稳妥的投资品种。投资者在今年可以中短期投资为主，并注意交易风险控制。股市走势好时，逐渐离开债市；如果股市走势不好，再逐渐进入债市。

　　保险理财弱化投资 首重保障

　　2008年投连险收益的大幅下滑连带许多投资者出现了较大的亏损，使投资者意识到有些保险也不“保险”。

　　今年，投资者在进行保险理财时，应当关注保险的本质：保障功能。投资者应当结合自身的财务状况、风险状况等各种因素，购买适合的产品来规避未来可能出现的风险，不要指望保险能挣多少钱。因此，意外、重疾、养老将应当是首先考虑的险种。

　　如果一定要选择理财型保险，风险承受能力较强的还是可以考虑投连险，毕竟当前是相对低点；如果投资者看中保险资金的稳定收益，中长期内没有大笔花销的打算，或者是为养老做准备，那么分红保险不失为一种好的选择。不过，对于短期内现金需求大的家庭来说，建议不要把过多的钱用于购买理财保险，因为其变现能力相对较差。

　　外汇投资关注美元 侧重非美

　　2008年人民币走势是先扬后抑，下半年美元汇率逐步回升，美元理财产品收益率是先抑后扬。而欧元、英镑、澳元等非美货币直线式下跌，其中澳元跌幅最大。受此影响，非美货币理财产品亏损严重，尤其是挂钩澳元的外汇理财产品亏损更为严重。

　　人民币持续快速升值的势头已出现了改变，今后相当长的一段时间内，人民币应当是震荡格局，升值幅度不会再出现很大、很快的现象，今年投资者在关注美元的同时要注意其内藏的风险，毕竟，前一段时间，美元涨得很猛、有炒过头的现象，而非美货币则出现超跌现象。从中长期看，非美货币肯定会反弹，美元则面临走弱的压力。与外汇市场走势相对应，投资者应当选择非美货币的理财产品，而且一定要买短期的产品。目前，选择3个月的比较好。