陈璋认为，目前的经济形势下，通胀率一般是每年5％－6％，因此理财的目标便是要超过这个比例。因此，类似银行存款这种投资，尤其是1年期以上的存款，不仅资金流动性差，而且从长期来看，利率损失很大。“比如今年，有客户从3月开始不断转存，一年来其资金一直处于活期状态，还不如做一个1年期或者半年期的投资产品比较好。”

　　陈璋建议这类人群，在眼下可以增加一部分资金进入资本市场投资，比如股票、基金的投资。这类投资的收益相对而言较高，不过风险也大，因此也不能把所有资金都投入进去，一般的投资比例最好控制在40％－50％之间。债券类以及银行理财产品，则可以控制在30％－40％之间，剩余的部分资金，则留作流动资金，用投资货币市场基金等理财产品的形式获取一定的收益。陈璋还特别强调了目前投资时需要注意的一点就是保证资金的流动性，因此在选择理财产品时，“尽量做一些流动性好或者短期的产品。”

　　当然，如果资金富裕，陈璋建议这类人群也可以考虑投资房产。“在经济条件允许的情况下，投资房产是不错的选择，固定资产的保值能力还是不错的。”但是陈璋指出，投资房产要注重控制负债率，家庭的负债率最好控制在30％－50％，而且“50％已经是极限了。”陈璋说，虽然不提倡零负债，但在目前不断加息的情况下，更不提倡过度负债。

　　退休人群：需合理的“激进”

　　“对于退休的老年人群而言，原来提倡的保守理财方式，现在看来并不是特别合适了。”

　　鲁玲分析目前的经济形势，认为当前CPI涨幅不小，通胀压力越来越大，因此老年人群如果一直遵循原来的保守理财方法，很可能面临资金缩水的问题。“现在的通胀率已经不是原来说的3％了，大概应该在6％左右。”因此。做投资理财组合的时候，必须要让资金的年增长率大于这个6％。

　　鲁玲建议老年退休人群也可以适当考虑一些比较”激进“的投资方式，比如投资一些股票和基金，当然投入的资金比例一定要控制好，不能过多。“合理配置一些是需要的。”因为从目前来看，股票、基金的投资风险虽然比较大，但是投资收益也不错，因此只有适当配置一些，才可以让资产篮子获得较高的收益。

　　此外，除了传统的银行存款、债券等产品，老年人还可以投资一些银行理财产品，“比如银行推出的项目信托产品，目前来看还是比较安全的。如果要收益高一些的，可以选择打新股类产品。”但是鲁玲不建议老年人在不懂的情况下购买那些浮动收益型的挂钩类产品。因为这些产品的挂钩标的非常复杂，“一定要了解清楚才可以投资，否则面临的投资风险还是不小的。”而且从投资期限上，鲁玲也强调了目前最好选择短期产品的建议。因为鉴于央行不断加息的政策，选择流动性好的产品是规避利率风险的最好方式。因此，老年人喜欢的长期储蓄等品种，有时候也要结合当前的实际情况而适当减少。

　　由于还要考虑到“活得过久”的问题，鲁玲还建议老年投资者可以做一个类似“倒定投”的投资方式。“就是现在先投入一笔钱，用来投资基金等收益不错的产品，然后到一定的时候，定期赎回。”如此一来，届时就可以有一笔比较固定的资金每月进入自己的账户。“目前，农业银行已开通了此类业务，老年人群也可以考虑一下。”