一个人的理财目标无外乎六大方面，房子、车子、伴侣、孩子、老人和自己的一辈子。处在人生不同阶段、不同层次的人群理财重点却各有不同。那么，在面对各种热销的理财产品时，该怎样选择适合自己的那一款呢？本期栏目将选取三个典型的理财案例，邀请半岛理财研究院研究员宗学哲(光大银行青岛分行首席理财师)、秦文(泰康人寿青岛分公司培训师)给出专业解答。

　　■案例一：

　　代表人群：白领、投资新手

　　适合产品：信贷类、债券类

　　网友：理财学徒

　　您好，我今年29岁，单身，月收入8000元，在崂山区购买了一套46万元的住房，有20万元的15年公积金贷款，每月还款1600元左右。打算两年内结婚，年内买车(10万元以内)，另有存款8万元，没有股票、基金等理财产品，请问专家我该怎样理财来让财富升值呢？

　　专家解析：

　　宗学哲分析称，该网友收入较高、抵御风险能力较强，建议适当考虑投资收益。如果现有存款是活期的话，可以暂时购买绩优的货币基金，在保持灵活性的情况下 ，增加收益。另外建议适当定投债券基金，这样既能稳妥地增加收益，又可以养成强制攒钱的理财好习惯。年轻人理财，习惯比收益更重要。

　　秦文认为，虽说该网友接下来结婚、买车都是一大笔开销，而且还有房贷在身，但以他目前的收入来看并不会有太大的压力。建议他预留3～6个月的生活开支，把其余存款根据风险的偏好做一些万能保险或债券类的投资。但一定不要忘了先给自己投一份保障型保险。如：每年存448元就可以在20年内拥有20万元的身价保障。

　　■案例二：

　　代表人群：工薪阶层，刚刚结婚、生育家庭

　　适合产品：基金定投、教育保险

　　网友：荣升宝妈

　　您好！我今年28岁，和老公结婚三年，宝宝刚满5个月。我们夫妻俩一个月工资收入在6000元左右。还有5万元的房贷未还，想明年底前还上。有存款2万元，15000元的基金定投，另有4000元的股票。现在，每月宝宝的花费需1500元，我们夫妻的生活费在1000元左右。请问针对孩子以后的教育等问题，该怎样调整投资策略？

　　专家解析：

　　宗学哲分析称，该网友属于中等收入家庭，抵御风险能力较强。积攒孩子教育基金的办法一个是基金定投，另外教育保险也值得推荐。但一定要选择优质基金，这就需要看基金公司整体实力、基金经理的操作水平等，每季度检查一下，看收益是否稳定。另外，积攒教育金还可以采用保险的方式，此类产品风险较低，注重长期收益，可适当考虑。

　　秦文认为，一般的家庭收入分配图是用收入的40%～50%用于日常开支，该网友的家庭非常符合这个支出比例。按双十原则，这个家庭除了做一些基金定投、股票、房产外，还可以拿出收入的10%(即每月600元)用于家庭保障。具体方案为：前十年每月存606.8元，后十年每月存224元。孩子18～21岁上大学时每年可以领取15000元大学助学金，大学毕业时再领创业金。该网友的老公作为一家之主可在十年内享有高达近29万元的身价保障，确保妻子和儿子的生活不受影响，另外夫妻二人还可享受医疗保险，作为对社保的补充。

　　■案例三：

　　代表人群：中老年群体

　　适合产品：货币基金

　　网友：人到中年

　　您好！我儿子今年上高二，家里现在有存款7万元，没有房贷。家庭月收入7500元左右。我给孩子买过教育保险，另有股票5000元，基金定投8000元，我和丈夫都买了养老保险。考虑到孩子以后上大学、结婚的花费会比较大，请问对此应该怎样理财更合适？

　　专家解析：

　　秦文认为，“人到中年”的家庭正处于上有老、下有小的阶段，好在事业相对稳定，有一定的经济基础。从目前的状况看，孩子的教育及未来夫妻俩的养老不会有太大问题，建议重点考虑自己的健康保障。具体方案如下(以夫妻俩分别45岁、43岁为例)：每月存512元，连续存10年，这样老公便可享有10万元的身价保障，而妻子则拥有6万元的重疾保障；65岁时还可先领出近10万元的祝寿金。而投资账户在孩子结婚时(孩子28～30岁)已经有近10万元的资金了，如孩子不用，可以做自己的养老基金。另外建议7万元的存款留2万元做应急储备金，拿出剩余的5万元，追加到万能账户中做一次性投资。

　　宗学哲分析称，该网友在考虑收益的同时，一定要首先考虑风险。建议这位网友可以将存款转换为银行理财产品，因为目前银行理财产品的收益普遍比同期银行储蓄高1.5个百分点左右，这位网友可以在控制风险的情况下 ，最大限度地增加收益。